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專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的人身險(xiǎn)，不時(shí)傳出理賠糾紛、誤導(dǎo)糾紛。這在很大程度上被歸咎于產(chǎn)品銷(xiāo)售不規(guī)范、信息披露不透明。因此，在透明度上，監(jiān)管費(fèi)了不少心思。

2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)就下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》和《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》兩份征求意見(jiàn)稿。2022年11月，《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》正式發(fā)布。2023年1月4日，《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》也正式落地。

(資料圖片)

這一《規(guī)則》，要求相關(guān)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披事無(wú)巨細(xì)，其中對(duì)分紅險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)影響最大，要求調(diào)低演示利率水平，以此適應(yīng)市場(chǎng)利率水平走低的新形勢(shì)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)算是雙向保護(hù)，一方面有利于引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注自身利差損風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也合理引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者的預(yù)期。

最值得關(guān)注的是，在信披中，保險(xiǎn)公司公示分紅險(xiǎn)的細(xì)利實(shí)現(xiàn)率，這在行業(yè)是首次。這也倒逼行業(yè)在做紅利演示時(shí)要更為理性，以免產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，從某種程度上來(lái)保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)。

我們先了解一下關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披的相關(guān)報(bào)道和分析。

2022年2月10日

人身險(xiǎn)信披要全透明，萬(wàn)能險(xiǎn)演示利率設(shè)限4%！理財(cái)險(xiǎn)吸金再降溫？

2022年11月17日

人身險(xiǎn)產(chǎn)品透明化：費(fèi)率與現(xiàn)金價(jià)值要公開(kāi)！防范哪些痼疾再滋生？

這次關(guān)于《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》與《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》一脈相承，只不過(guò)對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品信披內(nèi)容更為細(xì)劃。

依據(jù)《規(guī)則》，銀保監(jiān)會(huì)要求一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均應(yīng)制定產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，既包括普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品，也包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類(lèi)型，對(duì)產(chǎn)品宣傳材料、保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性和各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)特征，并明示交費(fèi)方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。很多內(nèi)容，在此前的信披中也做出明確的規(guī)定，此次并沒(méi)有很大的變化，以保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，防范在購(gòu)買(mǎi)投保時(shí)被誤導(dǎo)。

同時(shí)，《規(guī)則》也要求保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得與銀行儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、基金、國(guó)債等進(jìn)行收益簡(jiǎn)單比較，也不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí)，規(guī)則提出，應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。以此來(lái)看，此前一直延用的高、中、低三檔演示利率已被禁止，且未來(lái)保險(xiǎn)公司在做利益演示時(shí)，也被要求低演示利率水平。利益演示時(shí)，不得披露用于演示的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率。

接下來(lái)，各保險(xiǎn)公司在投保各環(huán)節(jié)都將做出調(diào)整，調(diào)整的內(nèi)容包括產(chǎn)品說(shuō)明、利益演示、建議書(shū)系統(tǒng)、在線展業(yè)系統(tǒng)。

值得關(guān)注的是，《規(guī)則》首次提出要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)。監(jiān)管部門(mén)解釋?zhuān)蟊ｋU(xiǎn)公司披露分紅型產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率，有助于提升分紅型保險(xiǎn)的透明度，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)。關(guān)于分紅實(shí)現(xiàn)率的披露，在香港、臺(tái)灣等地區(qū)較為常見(jiàn)。

具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方案宣告后15個(gè)工作日內(nèi)，在官網(wǎng)披露分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率。如果采用現(xiàn)金紅利分配方式，則披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率；如果采用增額紅利分配方式，則披露增額紅利實(shí)現(xiàn)率和終了紅利實(shí)現(xiàn)率。

現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額/紅利利益演示的現(xiàn)金紅利金額

增額紅利實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)的紅利保額/紅利利益演示的紅利保額

終了紅利實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)的終了紅利金額/紅利利益演示的終了紅利金額

保險(xiǎn)公司在計(jì)算各產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率時(shí)，以4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率為利益演示基礎(chǔ)，不得向公眾披露或者宣傳分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。

與分紅險(xiǎn)類(lèi)似，依據(jù)《規(guī)則》，保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)演示保單利益時(shí)，也是采取兩檔演示，包括最低保證利益演示和萬(wàn)能結(jié)息利益演示，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

關(guān)于投連險(xiǎn)的演示保單利益，也采用樂(lè)觀、中性、不利三檔情景演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和1%。

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