交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，是機(jī)動(dòng)車(chē)上路的必要條件，所有的車(chē)主都必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，其目的是為了保障交通事故中受害方依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。

但近期，多地出現(xiàn)了營(yíng)業(yè)貨車(chē)和攪拌車(chē)等特種車(chē)輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)遭遇拒保的新聞。多位貨車(chē)司機(jī)反映，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司一直說(shuō)系統(tǒng)升級(jí)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，直到車(chē)輛脫保后，又要求車(chē)主將車(chē)開(kāi)至保險(xiǎn)公司門(mén)口才能辦理投保，貨車(chē)車(chē)主直言感受到了保險(xiǎn)公司的故意刁難。還有混泥土攪拌車(chē)車(chē)主，因車(chē)輛無(wú)法投保交強(qiáng)險(xiǎn)，奔波數(shù)月無(wú)果后將保險(xiǎn)公司投訴至銀保監(jiān)局。

甚至有被拒保的貨車(chē)司機(jī)表示，如果真的保不了，就不做年檢也不買(mǎi)保險(xiǎn)，晚上跑車(chē)，若當(dāng)場(chǎng)被抓也就是罰款了事。然而，這些大型工程車(chē)輛沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)就上路，如果不慎發(fā)生意外，那么為此買(mǎi)單的將是交通事故中的受害者，他們將面臨無(wú)法得到賠償和救助的困境，不僅給交通帶來(lái)安全隱患，也給社會(huì)帶來(lái)不穩(wěn)定因素。

保險(xiǎn)業(yè)作為對(duì)社會(huì)服務(wù)有巨大保障能力的行業(yè)，可以在道路交通突發(fā)事件中發(fā)揮有效的作用，但爭(zhēng)搶家用車(chē)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司卻在特種車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上推脫，把危險(xiǎn)丟給了社會(huì)。

那么，保險(xiǎn)公司對(duì)于承保貨車(chē)等特種車(chē)輛緣何表現(xiàn)得如此不情愿?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教授楊澤云向本報(bào)記者表示：“貨車(chē)、特種車(chē)輛由于車(chē)輛駕駛?cè)藛T疲勞駕駛等原因，其出險(xiǎn)概率較高，因此，各保險(xiǎn)公司都不愿意承保貨車(chē)、特種車(chē)輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是一些以往賠付率較高的客戶(hù)。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，這些用途或類(lèi)型的車(chē)輛不僅賠付率明顯高于其他車(chē)輛，保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力往往也不高。個(gè)別情況是，對(duì)于一些大額風(fēng)險(xiǎn)單位，有些公司缺乏定價(jià)相關(guān)的數(shù)據(jù)或分保支持。

賠付率高是否就意味著保險(xiǎn)公司可以拒保?根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

不過(guò)，楊澤云向本報(bào)記者分析稱(chēng)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒保是違法的，因此，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)明著說(shuō)拒保，而是采取各種手段名義上承保、但實(shí)際上不承保。而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，包括商業(yè)車(chē)輛損失保險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，屬于自愿保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒保并不違規(guī)，但是保險(xiǎn)公司拒保也就減少了業(yè)務(wù)。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又為了滿(mǎn)足監(jiān)管的規(guī)定和要求，對(duì)于貨車(chē)、特種車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)設(shè)置了各種隱性的投保門(mén)檻和障礙。比如此前新聞報(bào)道的讓車(chē)主將脫保大貨車(chē)開(kāi)到保險(xiǎn)公司驗(yàn)車(chē)，但根據(jù)規(guī)定，脫保貨車(chē)不讓進(jìn)市區(qū)。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，除了提高保險(xiǎn)費(fèi)率，還要求車(chē)主加裝一些監(jiān)控設(shè)備，以避免疲勞駕駛、違章駕駛等情況。此時(shí)，可能車(chē)主又不愿意。

王向楠亦表示，這些車(chē)輛是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)行必需的，且更容易出現(xiàn)交通方面甚至生產(chǎn)方面的嚴(yán)重事故和社會(huì)糾紛。

的確，2019年，中國(guó)公路貨運(yùn)量突破416億噸，載貨汽車(chē)保有量超過(guò)1300萬(wàn)輛，為全球第一大市場(chǎng)。但我國(guó)公路貨運(yùn)行業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)占總經(jīng)營(yíng)業(yè)戶(hù)90%，大多個(gè)體司機(jī)運(yùn)輸路線不固定，車(chē)輛流動(dòng)性強(qiáng)，且都處于無(wú)組織狀態(tài)，監(jiān)管難度大，加之在利益的驅(qū)動(dòng)下，司機(jī)超載超限、疲勞駕駛現(xiàn)象普遍，時(shí)常有危險(xiǎn)駕駛行為發(fā)生。

相比其他車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊，大貨車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)天然更高，貨運(yùn)安全事故發(fā)生率也居高不下，2019年，我國(guó)公路貨運(yùn)百萬(wàn)公里事故數(shù)為3.7起，而美國(guó)早在2014年就已經(jīng)降到了0.1起左右。

另外，最高法發(fā)布的《交通肇事罪特點(diǎn)和趨勢(shì)司法大數(shù)據(jù)專(zhuān)題報(bào)告》顯示，在交通肇事案件中，貨車(chē)涉案量占比超三成，遠(yuǎn)高于貨車(chē)保有量占汽車(chē)總量的比例。

從賠付率來(lái)看，2021年?duì)I業(yè)貨車(chē)已決賠款支出同比增長(zhǎng)33.8%，非營(yíng)業(yè)貨車(chē)已決賠款支出同比增長(zhǎng)39.3%，而家用車(chē)已決賠款支出同比增長(zhǎng)僅為27.8%。

實(shí)際上，車(chē)險(xiǎn)綜改后，營(yíng)運(yùn)類(lèi)車(chē)輛的上封頂系數(shù)，基本很難覆蓋營(yíng)業(yè)貨車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。大貨車(chē)質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長(zhǎng)、制動(dòng)慢，一旦發(fā)生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)賠穿的概率極大。

主要指出的是，貨車(chē)賠付率居高不下，與缺少風(fēng)控技術(shù)不無(wú)關(guān)系。大貨車(chē)由于風(fēng)控與定價(jià)方法與家用車(chē)不同，整車(chē)價(jià)格、零部件價(jià)格、噸位數(shù)等從車(chē)因素，僅只占其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的一小部分。同時(shí)，貨車(chē)司機(jī)、掛靠企業(yè)的管理、運(yùn)輸貨物的屬性及行駛道路的環(huán)境，又是保險(xiǎn)公司目前無(wú)法取到的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。以致在缺少貨車(chē)定價(jià)因子與數(shù)據(jù)支持的情況下，各家險(xiǎn)企對(duì)于貨車(chē)核保政策皆從嚴(yán)從緊。

楊澤云向本報(bào)記者表示，對(duì)于貨車(chē)、特種車(chē)輛的保險(xiǎn)，比較理想的狀態(tài)是通過(guò)一些設(shè)備和技術(shù)能實(shí)現(xiàn)投保前的智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和干預(yù)，以及出險(xiǎn)后的理賠反欺詐。目前已經(jīng)有公司和設(shè)備及技術(shù)實(shí)現(xiàn)了上述功能。但這些設(shè)備和技術(shù)也增加了保險(xiǎn)的成本，最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁到投保人。

王向楠亦認(rèn)為，可以將車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)向保險(xiǎn)公司充分披露，客觀衡量車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)，有效拉開(kāi)費(fèi)率的差距。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)特種車(chē)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的研究，加強(qiáng)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)定價(jià)的研究。另外，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司提供承保和技術(shù)的支持，鼓勵(lì)這些相互熟悉的用車(chē)企業(yè)之間加強(qiáng)互助。

據(jù)相關(guān)報(bào)道稱(chēng)，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)注意到了營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保難的情況，且已發(fā)文要求各地銀保監(jiān)局對(duì)于這種現(xiàn)象給予高度重視，關(guān)注市場(chǎng)反映，及時(shí)回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，并制定相關(guān)工作預(yù)案。在監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)通知中明確，要“以改革創(chuàng)新精神來(lái)解決改革過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題”，同時(shí)要求各地銀保監(jiān)局要對(duì)轄區(qū)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保情況開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研，重點(diǎn)對(duì)自卸車(chē)、攪拌車(chē)、冷藏車(chē)、出租車(chē)等業(yè)務(wù)類(lèi)型做好經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)回溯分析，為動(dòng)態(tài)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配提供監(jiān)管決策依據(jù)。(記者 吳敏)