以免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式獲客的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享受到了監(jiān)管送來的“特別待遇”。4月25日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，深圳銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）指出，深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過上述方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。對(duì)此，深圳銀保監(jiān)局要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供材料。

健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”緣何會(huì)被一地監(jiān)管摸底排查？記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的類似“魔方業(yè)務(wù)”看似可以享受免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)福利，但與此同時(shí)，消費(fèi)者打開贈(zèng)險(xiǎn)鏈接猶如打開了“潘多拉魔盒”……

限期交材料！魔方業(yè)務(wù)遇全面排查

【資料圖】

“近期，深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶‘升級(jí)’投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）?！薄锻ㄖ啡缡侵赋?。

從需要提供的“海量”材料來看，包括但不限于保費(fèi)收入、費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、退保率在內(nèi)的多個(gè)維度。

具體而言，《通知》中指出需要提交的材料其中包括，今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、實(shí)收保費(fèi)收入、賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，該類業(yè)務(wù)在公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，2023年計(jì)劃發(fā)展規(guī)模等；也包括“升級(jí)”投保后的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)其退保（退保率）、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報(bào)情況與公司常規(guī)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析。

“退保率、投訴率等指標(biāo)在一定程度上能夠反推該業(yè)務(wù)在銷售過程中是否規(guī)范，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)銷售回溯的不足，為監(jiān)管部門完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管政策和細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)提供參考?！北本┕ど檀髮W(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍如是分析。

記者通過多家保險(xiǎn)公司了解到，保險(xiǎn)公司會(huì)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展合作，一般而言，贈(zèng)險(xiǎn)界面為保險(xiǎn)公司第三方合作機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品推廣頁面。因此，在提交與合作機(jī)構(gòu)相關(guān)的材料層面，《通知》明確，需列明業(yè)務(wù)合作的中介機(jī)構(gòu)（經(jīng)紀(jì)、技術(shù)服務(wù)等）及基本合作情況，提供合作協(xié)議。

此外，《通知》不僅要求提交說明業(yè)務(wù)“升級(jí)”后保單訂立方式（批改或新簽訂）、前后兩款健康險(xiǎn)是否使用同款保險(xiǎn)產(chǎn)品等信息，值得注意的是，線上投保全流程記錄也在提交材料的名單中。包括截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈(zèng)險(xiǎn)/低保費(fèi)、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級(jí)”投保的全流程），重點(diǎn)展示轉(zhuǎn)化客戶“升級(jí)”投保健康險(xiǎn)的重要信息告知等環(huán)節(jié)。

“這很有必要?！睂?duì)于提交投保全過程的材料，宋占軍表示，從現(xiàn)有產(chǎn)品到特定產(chǎn)品的升級(jí)，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，不僅應(yīng)看表面的字號(hào)或頁面大小，更應(yīng)關(guān)注跳轉(zhuǎn)頁面的連續(xù)性、要求投保人閱讀頁面或研讀條款的安排等。

深圳銀保監(jiān)局還給出了提交材料的倒計(jì)時(shí)?！锻ㄖ凤@示，已開展類似“魔方業(yè)務(wù)”的轄內(nèi)公司于5月6日下班前通過監(jiān)管事項(xiàng)跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。公司應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)材料，真實(shí)反應(yīng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)漏報(bào)、瞞報(bào)的將嚴(yán)肅處理。

起底魔方業(yè)務(wù)，為何被盯上？

“您有一份百萬醫(yī)療保障待確認(rèn)”“您的賬戶醫(yī)療保障已經(jīng)到達(dá)，不驗(yàn)證自動(dòng)作廢”……你遇到過“贈(zèng)險(xiǎn)誘惑”嗎？

從深圳銀保監(jiān)局指出的類似“魔方業(yè)務(wù)”來看，有著“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“低保費(fèi)、低保額、高免賠”等標(biāo)簽。

無獨(dú)有偶，近日有消費(fèi)者對(duì)記者表示，通過一個(gè)贈(zèng)險(xiǎn)鏈接雖然領(lǐng)到了贈(zèng)送的保險(xiǎn)，但同時(shí)也將“搭”進(jìn)去上百元。

記者實(shí)測(cè)，免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)卻要“倒搭錢”的背后或是中了“魔方業(yè)務(wù)”的圈套。記者打開上述贈(zèng)險(xiǎn)鏈接后，填寫消費(fèi)者的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等信息后，就能點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”選項(xiàng)。雖然一點(diǎn)也不繁瑣便能領(lǐng)取到免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)，然而，上述贈(zèng)送的重疾險(xiǎn)領(lǐng)取成功界面顯示時(shí)間極其短暫，便彈出新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保界面，該界面顯示為每月保費(fèi)幾元或幾毛錢。稍不注意，消費(fèi)者便會(huì)誤以為免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)需要花錢。

與此同時(shí)，如果沒有意識(shí)到領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)成功，繼續(xù)花點(diǎn)“小錢”投保每月保費(fèi)幾元或幾毛錢的百萬醫(yī)療險(xiǎn)后，還會(huì)遇到保障升級(jí)界面，消費(fèi)者選擇升級(jí)雖然當(dāng)時(shí)無須花錢，而后續(xù)卻會(huì)每月扣款數(shù)十元，整體要交的保費(fèi)也達(dá)到了上百元之多……

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析表示，上述整個(gè)投保過程涉及贈(zèng)險(xiǎn)、1元?；驇酌X獲取保障、升級(jí)保障三個(gè)方案，盡管在銷售頁面進(jìn)行了較為明顯的提示，但在短暫的投保過程中向消費(fèi)者漸進(jìn)提供三個(gè)保險(xiǎn)方案，實(shí)際上對(duì)于普通保險(xiǎn)消費(fèi)者來說是不公平的，也是難以充分認(rèn)識(shí)三個(gè)保險(xiǎn)方案差異的。

“上述類似‘魔方業(yè)務(wù)’有利用消費(fèi)者貪小便宜的心理進(jìn)行銷售誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者，侵害消費(fèi)者權(quán)益的嫌疑?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，此次深圳保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司提交相關(guān)材料來看就是要進(jìn)一步判斷保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)是否存在這方面的問題。而且，這對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為、防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)也具有現(xiàn)實(shí)意義。

此外，《通知》旨在對(duì)“魔方業(yè)務(wù)”進(jìn)行掌控。對(duì)于深圳此次要求開展“魔方業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)公司提交相關(guān)材料，在李文中看來，這釋放了一個(gè)信號(hào)，監(jiān)管將要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)的監(jiān)管，相關(guān)保險(xiǎn)公司的推廣行為也需要進(jìn)一步調(diào)整和完善。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為何？

記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前有不少消費(fèi)者對(duì)“贈(zèng)險(xiǎn)誘惑”中招。比如有消費(fèi)者在收到領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)的短信后“一頓操作”，雖然當(dāng)時(shí)全程只花了幾毛錢或沒有花錢，而等到察覺扣費(fèi)時(shí)，最早也是下個(gè)月保費(fèi)扣完，更有甚者被連續(xù)扣費(fèi)數(shù)月才發(fā)現(xiàn)，損失幾百上千元。

“類似‘魔方業(yè)務(wù)’早期很多，近年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下基本收斂了?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，此前有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”等類似方式獲得了很多客戶，卻收到了大規(guī)模投訴。不過，在嚴(yán)監(jiān)管驅(qū)使下這一行為基本有所收斂。然而，監(jiān)管當(dāng)時(shí)禁止的是“首月0元”和“首月1元”，沒有禁止贈(zèng)險(xiǎn)。所以后續(xù)不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)通過贈(zèng)險(xiǎn)獲客，后續(xù)再由保險(xiǎn)顧問直接電話復(fù)核，留咨，二開。

對(duì)于“二開”，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，指的是先促進(jìn)成交一個(gè)短期低保費(fèi)產(chǎn)品，和客戶建立信任，然后為后期促進(jìn)成交長(zhǎng)期高保費(fèi)產(chǎn)品的做法。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緣何熱衷“魔方業(yè)務(wù)”這一打法？“通過短期健康險(xiǎn)做‘鉤子’的原因是產(chǎn)品成本低，周期短，獲客成本好控制?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步對(duì)記者分析指出，免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)就像“首月0元”投保的升級(jí)版，核心目的不是為了銷售這一單保險(xiǎn)，贈(zèng)送短期健康險(xiǎn)其實(shí)是為了和客戶建立聯(lián)系，屬于“鉤子產(chǎn)品”，下一步有利于繼續(xù)拓展其他長(zhǎng)險(xiǎn)。

對(duì)于“魔方業(yè)務(wù)”玩過頭可能會(huì)產(chǎn)生的問題，李文中分析表示，這樣的業(yè)務(wù)推廣方式不利于樹立保險(xiǎn)行業(yè)良好形象，也與保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的背道而馳。

一直以來，贈(zèng)險(xiǎn)猶如一把雙刃劍。其一是險(xiǎn)企積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，或者在節(jié)假日期間抓住營(yíng)銷流量密碼，推出實(shí)打?qū)嵉馁?zèng)險(xiǎn)福利。而贈(zèng)險(xiǎn)的另一面，便是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“強(qiáng)行贈(zèng)送”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的贈(zèng)險(xiǎn)套路頻被曝光。

“健康險(xiǎn)更應(yīng)該是向事先確定的身體健康的消費(fèi)者贈(zèng)送，隨機(jī)向不特定者贈(zèng)送是不妥當(dāng)?shù)?。”?duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)贈(zèng)送健康險(xiǎn)，李文中表示，健康保險(xiǎn)因?yàn)樾枰袊?yán)格的核保，很多人健康狀況可能難以符合承保條件，即便保險(xiǎn)公司可以通過約定高免賠的方式來控制承保風(fēng)險(xiǎn)，但是也很容易帶來雙方的理賠糾紛，特別是保險(xiǎn)公司在推送贈(zèng)送信息時(shí)只強(qiáng)調(diào)保額，而淡化或隱藏免賠本身也是一種“欺騙”。

而在《通知》發(fā)布后，監(jiān)管是否會(huì)對(duì)贈(zèng)險(xiǎn)行為一刀切，采取禁止贈(zèng)險(xiǎn)等措施，在業(yè)內(nèi)人士看來，這并不會(huì)，因?yàn)橘?zèng)險(xiǎn)行為單看不是壞事，“壞”的是通過贈(zèng)險(xiǎn)配套的不合規(guī)投放損害消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管的舉措當(dāng)前更細(xì)，更有執(zhí)行力，通過對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穿透，未來的做法可能會(huì)找到整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條中不合規(guī)的環(huán)節(jié)進(jìn)行處罰和禁止，對(duì)合規(guī)環(huán)節(jié)還是開綠燈。

宋占軍也對(duì)記者表示，期待各監(jiān)管部門及時(shí)關(guān)注這一領(lǐng)域，依規(guī)處罰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介平臺(tái)，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法利益。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新