嗅覺減退、行動不靈活、表情越來越僵……這些問題很可能是帕金森的早期信號。4月11日是第27個世界帕金森病日，“帕金森病‘偏愛’哪些人群”“年輕人會得帕金森病嗎”相關(guān)話題引起熱議。

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帕金森病的治療費(fèi)用動輒數(shù)萬元，經(jīng)濟(jì)壓力對于很多家庭來說不容小覷。那么，哪些保險可以保障帕金森病，患病后可進(jìn)行賠付？監(jiān)管此前鼓勵的增加包括帕金森病在內(nèi)的特定疾病的健康管理服務(wù)，險企目前有哪些新動作？

兩大險種撐起“保護(hù)傘”

帕金森病是一種常見的神經(jīng)功能障礙疾病，主要影響中老年人。帕金森病也是繼腫瘤、心腦血管病之后中老年健康的“第三殺手”。

隨著人口老齡化步伐加快，帕金森病的發(fā)病率和患病率正逐年上升。目前中國約有360萬帕金森病患者，占全球患者一半以上。

帕金森病作為一種慢性疾病，治療時間較長，一旦罹患帕金森病，幾萬到幾十萬元的醫(yī)療支出，對于很多家庭而言，難免不談之色變。那么，作為風(fēng)險穩(wěn)定器的保險，能否托底？

當(dāng)前，市面上的醫(yī)療險、重疾險都可以保障帕金森病。根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病屬于監(jiān)管統(tǒng)一規(guī)定的28種重大疾病之一，所以市面上常見的重疾險一般可以保障嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，不過，根據(jù)規(guī)定，繼發(fā)性帕金森綜合征、帕金森疊加綜合征不在保障范圍之內(nèi)。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，市面上也有重疾險把中度原發(fā)性帕金森病納入了中癥保障范圍。此外，目前很多產(chǎn)品也擴(kuò)展了嚴(yán)重繼發(fā)性帕金森病。有的重疾險產(chǎn)品針對帕金森病還有“額外賠”，如在投保人60周歲后，確診該病可額外賠80%保額。需要關(guān)注的是，重疾險的投保限定年齡多集中于65歲左右。

除此之外，具有高保額、低保費(fèi)等特點(diǎn)的醫(yī)療險也會對因患帕金森病產(chǎn)生的住院、門診等費(fèi)用進(jìn)行一定比例的報銷。以30歲左右投保人為例，首年花費(fèi)200-300元的保費(fèi)，即可獲得相關(guān)保障，一些保險產(chǎn)品投保年齡達(dá)到了70歲甚至以上。此外，保額不同，保費(fèi)也有所差異，大部分的產(chǎn)品也需要具體看產(chǎn)品條款的規(guī)定。要注意的前提是，由于醫(yī)療險是所有險種里核保最嚴(yán)格的，投保醫(yī)療險的前提是不能有帕金森病相關(guān)癥狀。

對于保險可以起到怎樣的保障作用，某保險經(jīng)紀(jì)公司銷售總監(jiān)對記者表示，重疾險解決的是費(fèi)用問題，但它并不是完全治療的費(fèi)用，而是屬于一種直接賠付現(xiàn)金的形式，這筆賠償可以自由支配。醫(yī)療險則可以解決醫(yī)療費(fèi)用的支出。

醫(yī)險融合提供新思路

在豐富老年人健康險供給方面，銀保監(jiān)會此前引導(dǎo)險企開發(fā)以帕金森氏病等老年人高發(fā)的特定疾病保險和醫(yī)療保險產(chǎn)品，加強(qiáng)保險產(chǎn)品與健康管理、慢病管理等健康服務(wù)融合。

某保險公司銷售總監(jiān)表示，隨著老齡化進(jìn)程加快，監(jiān)管引導(dǎo)險企開發(fā)特定疾病保險產(chǎn)品存在一定的價值。不過，當(dāng)前特定疾病類保險產(chǎn)品市場的占有率普遍不高，針對特定疾病的健康管理服務(wù)需要險企進(jìn)一步關(guān)注。

這是由于老年人不僅越來越關(guān)注自身健康，同時對于健康管理服務(wù)的需求旺盛。上海財經(jīng)大學(xué)與多方聯(lián)合發(fā)布的《2021老年健康保障需求白皮書》顯示，七成及以上被訪者都希望獲得健康指標(biāo)檢測、疾病知識普及、健康養(yǎng)生咨詢等老年健康管理服務(wù)。

醫(yī)生建議，對于帕金森病來說，早期發(fā)現(xiàn)、早期干預(yù)的意義十分重大。而醫(yī)險結(jié)合這一形式可以將健康管理服務(wù)與保險相結(jié)合，將傳統(tǒng)的風(fēng)險保障服務(wù)提前至風(fēng)險管控，構(gòu)建疾病預(yù)防、精準(zhǔn)醫(yī)療、費(fèi)用保障的健康服務(wù)閉環(huán)。

4月11日，平安健康險與國家老年疾病臨床醫(yī)學(xué)研究中心（宣武醫(yī)院）表示，將推出健康體早篩產(chǎn)品，產(chǎn)品包含線上健康管家計劃、帕金森及阿爾茨海默病風(fēng)險篩查測試等。后續(xù)對于帕金森高風(fēng)險人群和帶病體人群，計劃將提供包括專家會診、用藥監(jiān)督、定期量表評估等在內(nèi)的全病程健康管理等服務(wù)。此外，雙方將圍繞“醫(yī)”+“險”在老年人常見神經(jīng)系統(tǒng)疾病開展產(chǎn)學(xué)研合作。

業(yè)內(nèi)人士表示，未來對于慢性病的長期持續(xù)性管理是較有前景的，為用戶提供在線教育，引導(dǎo)用戶的健康生活行為，還可以在風(fēng)險發(fā)生時降低患者的費(fèi)用支出。

“老齡化步伐加快意味著帕金森患病概率升高，保險不僅要在出險后提供治療或者補(bǔ)償，更重要的是要提前干預(yù)。”資深精算師徐昱琛表示，險企與相關(guān)醫(yī)院乃至健康科技類公司進(jìn)行合作，通過線上和線下的手段能夠及早發(fā)現(xiàn)、及早干預(yù)相關(guān)病癥，與僅僅事后出險或賠付相比，有著更大的積極意義。在保險產(chǎn)品中附加健康管理服務(wù)，對于包括老年人在內(nèi)的消費(fèi)者而言有著很大的幫助。

針對帕金森病的保險產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，在精算云筆記主筆、中國精算師Kenny看來，險企可以結(jié)合創(chuàng)新型治療手段、藥品、器械。不過參考目前針對包括甲狀腺人群、乳腺癌人群在內(nèi)的其他特定產(chǎn)品，此類專一的產(chǎn)品市場效果都有待改善。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新