文|國(guó)煒 平襄 編|灰灰

【資料圖】

公司經(jīng)營(yíng)要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向。

道理都懂，但說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。

具體到健康險(xiǎn)領(lǐng)域，表現(xiàn)得就更加突出。因?yàn)槿藗兘】狄庾R(shí)與經(jīng)濟(jì)水平的參差，催生了針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化需求，但市場(chǎng)縱有琳瑯滿(mǎn)目的產(chǎn)品，也并非都能契合每一位客戶(hù)的差異化需求。在客戶(hù)群體中備受關(guān)注的重疾險(xiǎn)，同樣如此。

在快節(jié)奏的社會(huì)環(huán)境下，重大疾病的發(fā)病率在逐年增加?！吨袊?guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》顯示:

癌癥、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類(lèi)重疾，已經(jīng)占到高發(fā)重疾的 60% - 90%。且根據(jù)世界衛(wèi)生組織國(guó)際癌癥研究機(jī)構(gòu)（IARC）發(fā)布的《2020年全球最新癌癥負(fù)擔(dān)數(shù)據(jù)》顯示，2020年全球新發(fā)癌癥病例1929萬(wàn)例，其中中國(guó)新發(fā)癌癥457萬(wàn)例，占全球23.7%，位居全球第一。全球癌癥死亡病例996萬(wàn)例，其中中國(guó)癌癥死亡人數(shù)300萬(wàn)例，占癌癥死亡總?cè)藬?shù)30%。

重大疾病呈高發(fā)趨勢(shì)且治療費(fèi)用高昂，這也正是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)沖治療康復(fù)費(fèi)用和收入風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值所在。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)今年3月披露數(shù)據(jù)：

2021年國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入4574.6億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的52%，其重要性毋庸置疑，但同比下滑6.7%，出現(xiàn)了近六年以來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)。

為了一改重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的沉寂局面，許多壽險(xiǎn)公司都在努力探索，希望能在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品方面有所突破。

比如工銀安盛年初推出的“御多多重大疾病保險(xiǎn)”，就嘗試契合客戶(hù)健康保障和經(jīng)濟(jì)水平等多個(gè)層面需求，在基本保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上提供可選保險(xiǎn)責(zé)任，具備高性?xún)r(jià)比，得到行業(yè)和市場(chǎng)的認(rèn)可，展現(xiàn)出很好的市場(chǎng)影響力。

在由《今日保》和中國(guó)健康管理協(xié)會(huì)主辦的2022年第四屆“中國(guó)健康產(chǎn)業(yè)與健康保險(xiǎn)高端研討會(huì)”上，工銀安盛人壽“御多多重大疾病保險(xiǎn)”獲獎(jiǎng)“十佳商業(yè)健康保險(xiǎn)推薦產(chǎn)品”。

讓我們看看他們是怎么做的？

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-Insurance Today-

“3+5”責(zé)任選配

最多DIY 160種保障組合

深度契合客戶(hù)差異化需求

重疾險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到當(dāng)下，產(chǎn)品同質(zhì)化可能是存在的一個(gè)問(wèn)題，若重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任覆蓋寬泛，無(wú)形中可能造成部分客戶(hù)要為自身并不需要的保障內(nèi)容買(mǎi)單，不僅增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且在理賠過(guò)程中也極易產(chǎn)生分歧，從而影響客戶(hù)的權(quán)益和對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的信任感。

而“御多多”包含110種重大疾病保障，配合靈活的5項(xiàng)可選保障（輕癥/中癥疾病保險(xiǎn)金及豁免保險(xiǎn)費(fèi)、1少兒特定疾病保險(xiǎn)金、重大疾病關(guān)愛(ài)金、特定心腦血管疾病二次給付保險(xiǎn)金、“惡性腫瘤-重度”二次給付保險(xiǎn)金），搭配全新升級(jí)的“御未來(lái)”增值服務(wù)，可以全方位滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化健康需求，從診前、診中、診后全流程精準(zhǔn)解決客戶(hù)的看病、就醫(yī)、生活保障難題。

在這里，“御多多”創(chuàng)造性地采用了“按需選擇”的產(chǎn)品模式，客戶(hù)在重大疾病保險(xiǎn)金、重大疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)、身故保險(xiǎn)金這三項(xiàng)基本保險(xiǎn)責(zé)任之外，還可在五項(xiàng)可選保險(xiǎn)責(zé)任中根據(jù)自身需求合理搭配保障內(nèi)容，也使得重疾產(chǎn)品的保障概念得到進(jìn)一步擴(kuò)展和延伸。

輕癥/中癥保險(xiǎn)金及豁免保險(xiǎn)費(fèi)：保障涵蓋原位癌在內(nèi)的輕癥疾病和中癥疾??；

重大疾病關(guān)愛(ài)金：約定年齡內(nèi)罹患重大疾病，享有1次50%基本保額的保障；

少兒特定疾病保險(xiǎn)金：少兒特定疾病，享有1次100%基本保額的保障；

特定心腦血管疾病二次給付保險(xiǎn)金：特定心腦血管疾病3年后再確診，享有1次100%基本保額的保障惡性腫瘤-重度”二次給付保險(xiǎn)金；

“惡性腫瘤-重度”二次給付保險(xiǎn)金：“惡性腫瘤-重度”3年后再確診，享有1次100%基本保額的保障。

“御多多”產(chǎn)品“3+5”的保障責(zé)任選配方式，最多可DIY形成160種保障組合，從個(gè)人、家庭等多個(gè)維度全面滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需求，也在一定程度上推動(dòng)著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品向更加精細(xì)化、個(gè)性化的方向演進(jìn)。

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-Insurance Today-

更高的性?xún)r(jià)比和更立體的保障

配套就醫(yī)問(wèn)診全流程服務(wù)

“御多多”通過(guò)提供具備多次給付功能，打造了性?xún)r(jià)比更高、防護(hù)更全面的保障?？蛻?hù)若罹患合同約定的不同種重大疾病、輕癥/中癥(若選擇)，最高可各享3次給付。

不僅如此，“御多多”產(chǎn)品的保費(fèi)豁免條款也能進(jìn)一步降低客戶(hù)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。若客戶(hù)罹患合同約定的重大疾病、輕癥/中癥 (若選擇)，工銀安盛在給付首次輕癥/中癥(若選擇)或重大疾病保險(xiǎn)金后，將豁免剩余未交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

在打造契合客戶(hù)需求的產(chǎn)品外，工銀安盛也對(duì)御多多配套的“御未來(lái)”增值服務(wù)進(jìn)行了全新升級(jí)，以當(dāng)下流行的“保險(xiǎn)+服務(wù)”形式進(jìn)一步提升客戶(hù)觸達(dá)和體驗(yàn)感。

“御未來(lái)”通過(guò)為被保險(xiǎn)人對(duì)接國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、提供專(zhuān)業(yè)的就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，構(gòu)建起就醫(yī)綠色通道，視頻醫(yī)生及線(xiàn)上購(gòu)藥、住院手術(shù)安排、海外第二診療意見(jiàn)等服務(wù)可覆蓋診前、診中、診后全流程，呵護(hù)客戶(hù)的健康。

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-Insurance Today-

市場(chǎng)引領(lǐng)的背后是理念的實(shí)踐

是革新的力量

“御多多”獲市場(chǎng)認(rèn)可，讓人們看到工銀安盛引領(lǐng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品革新的潛力。實(shí)際上，工銀安盛在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的潛心沉淀早已開(kāi)始。

2021年，工銀安盛曾推出三款針對(duì)分層化、多樣化客戶(hù)需求的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品/計(jì)劃，即御立方六號(hào)保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃?、御健一生重大疾病保險(xiǎn)、御享頤生（尊享版）重大疾病保險(xiǎn)。三款產(chǎn)品/計(jì)劃雖然在設(shè)計(jì)上各有側(cè)重，但其核心保障優(yōu)勢(shì)基本一致，都具有保障全面、疾病分級(jí)，不分組給付累計(jì)最多達(dá)9次，以及身故保障、保費(fèi)豁免等特點(diǎn)。

從“御立方”、“御健一生”、“御享頤生”到“御多多”，四款“御系列”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品見(jiàn)證了工銀安盛以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)行業(yè)發(fā)展的底氣。在保險(xiǎn)業(yè)回歸本真、重新探索“保險(xiǎn)+服務(wù)”有效路徑的背景下，這只是工銀安盛發(fā)揮自身資源稟賦，不斷滿(mǎn)足人們健康保障的需要，助力建設(shè)多層次健康保障體系的一個(gè)側(cè)面。

作為行業(yè)內(nèi)頗具影響力的銀行系險(xiǎn)企，在行業(yè)轉(zhuǎn)型的大潮中，傾力探索將“以客戶(hù)為中心”理念與自身的經(jīng)營(yíng)管理切實(shí)融合，以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。工銀安盛認(rèn)為，這不僅是時(shí)代賦予的使命，也是始終堅(jiān)持的方向。

注：

①御立方六號(hào)保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃由“工銀安盛人壽御立方六號(hào)兩全保險(xiǎn)”、“工銀安盛人壽附加御立方六號(hào)提前給付重大疾病保險(xiǎn)”組成。

以上提及各款保險(xiǎn)產(chǎn)品/計(jì)劃保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)內(nèi)容均以相關(guān)產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。

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