保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

自從2016年橫空出世，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)迅速成為了健康險(xiǎn)市場(chǎng)中的明星產(chǎn)品。

在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)誕生之前，我國(guó)個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)大致分為兩大類產(chǎn)品，一種是與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)類似、針對(duì)社保范圍內(nèi)未支付部分進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)銷、年保費(fèi)100元及以下的低端醫(yī)療險(xiǎn)，另一類則是針對(duì)高凈值人群、報(bào)銷目錄覆蓋全面、年保費(fèi)為萬(wàn)元級(jí)的高端醫(yī)療險(xiǎn)。

【資料圖】

綜合來(lái)看，低端醫(yī)療險(xiǎn)保單基數(shù)較大，早期約占醫(yī)療險(xiǎn)保單總規(guī)模95%以上，高端醫(yī)療險(xiǎn)受眾較少。因此，保障層次相對(duì)基本醫(yī)保更高、年保費(fèi)適中的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品層長(zhǎng)期空缺。在這樣的背景下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。它擴(kuò)充了基礎(chǔ)醫(yī)保報(bào)銷目錄，對(duì)一般住院治療、住院前后門診急診、門診手術(shù)、特殊門診治療等費(fèi)用等進(jìn)行約定比例報(bào)銷，保險(xiǎn)金額達(dá)到百萬(wàn)的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格也做到了相對(duì)合理，能夠滿足大多數(shù)用戶的保障需求。而隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的快速發(fā)展，中國(guó)個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐漸趨于成熟。

但在經(jīng)歷了2016-2020年的快速增長(zhǎng)期后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也開始面臨增長(zhǎng)瓶頸。我們分析，目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的困局來(lái)自于外部和內(nèi)部的雙重影響。

外部環(huán)境上，惠民保最近兩年的異軍突起給了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)造成了不小的沖擊。由于惠民保與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)類似，且通常采用政府與商保公司合作的模式，投保門檻更低，非常容易對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)造成擠出效應(yīng)。根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，截至2021年底，惠民保覆蓋全國(guó)28省，共有1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

內(nèi)因方面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)置也一定程度限制了其發(fā)展。眾所周知，考慮到精算、產(chǎn)品穩(wěn)定發(fā)展等因素，目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都設(shè)置有1萬(wàn)左右的免賠額。正是由于免賠額的存在使得用戶的小額醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷，無(wú)形中提高了理賠門檻，成為用戶詬病的主要痛點(diǎn)。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年1-9月，國(guó)內(nèi)二級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為6800元。這意味著不少日常住院醫(yī)療費(fèi)用是沒達(dá)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)的。

當(dāng)下，無(wú)論是從市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，還是從消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的精細(xì)化需求來(lái)看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的下一站，必定是險(xiǎn)企從產(chǎn)品創(chuàng)新差異、覆蓋人群細(xì)分、保險(xiǎn)服務(wù)、科技賦能等多個(gè)角度入手，對(duì)產(chǎn)品、人群、服務(wù)等環(huán)節(jié)精耕細(xì)作，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)破局。

2款“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)問世

各家保險(xiǎn)公司和行業(yè)機(jī)構(gòu)也在努力尋找百萬(wàn)醫(yī)療的破局之路。

在3月21日舉行的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會(huì)”上，平安健康、人保財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)公司聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保上線了兩款突破性意義的好醫(yī)?！?免賠”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

其中，平安健康險(xiǎn)推出了行業(yè)首款0免賠少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)——好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療（0免賠）。

根據(jù)平安健康險(xiǎn)提供的數(shù)據(jù)顯示，有94%的少兒險(xiǎn)客戶住院醫(yī)療花費(fèi)在1萬(wàn)元以下，只有6%的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)超過(guò)1萬(wàn)，也就是說(shuō)購(gòu)買了1萬(wàn)免賠額的少兒百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，只有其中的6%能夠“用到”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

這樣的理賠率顯然沒有真正發(fā)揮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障作用。平安健康全新推出的這款0免賠少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。具備四大優(yōu)勢(shì)：

首先就是最重要的0免賠特色，只要花1元就可以得到理賠，小毛小病也可以理賠；

其次是投保門檻降低，寶寶一出生就可以投保；

此外，這款少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)可保證續(xù)保至18歲，讓保障更久一些；

最后，也是最重要的，這款產(chǎn)品保障屬性大大加強(qiáng)，不僅覆蓋住院醫(yī)療，還能提供門診保障。日常小病、高發(fā)傳染病、意外事件導(dǎo)致的疾病，這款產(chǎn)品都能賠。

人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)則聯(lián)合承保了全新的好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療（0免賠）。此前，“好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療”和大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一樣，設(shè)置有1萬(wàn)元的免賠額。在取消了免賠額后，用戶在1萬(wàn)元以內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，可報(bào)銷30%。

在保障責(zé)任上，這款產(chǎn)品包含了300萬(wàn)元的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，100種重疾和23種罕見病醫(yī)療保險(xiǎn)金600萬(wàn)元，600萬(wàn)元的質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金以及1萬(wàn)元的100種重大疾病津貼保險(xiǎn)金。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2.0時(shí)代：0免賠有望規(guī)模化普及

如果說(shuō)2016到2020這段滲透率快速提升的時(shí)期是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的1.0階段，那么這一次多家保險(xiǎn)公司與螞蟻保合作推出的0免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，很有可能代表了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)新的發(fā)展方向。

在1.0階段，我們看到了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)保額上升，擴(kuò)展責(zé)任，服務(wù)加持等手段讓用戶更能感知到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)存在，而在2.0階段，0免賠時(shí)代的到來(lái)讓用戶能夠“更容易”的用到百萬(wàn)醫(yī)療，用好百萬(wàn)醫(yī)療。在這個(gè)過(guò)程中，百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)用戶的保障能力也將得到巨大的升級(jí)，讓保險(xiǎn)真正回歸保障。

這次百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以能夠獲得如此重要意義的升級(jí)，其背后正是行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)用戶需求的洞察和捕捉。事實(shí)上，自從成立以來(lái)，各家保險(xiǎn)公司就與螞蟻保進(jìn)行了深度合作，通過(guò)保險(xiǎn)科技的力量助力行業(yè)發(fā)展。

螞蟻保金融產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷表示，此前，市面上已有一些不設(shè)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，但通常保障額度較低，僅為5-10萬(wàn)元；也有0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，相比有免賠額的產(chǎn)品價(jià)格較高，用戶接受程度較低。而此次好醫(yī)保上線的2款0免賠產(chǎn)品，價(jià)格僅上浮10—20%左右，遠(yuǎn)低于行業(yè)，“這是0免賠醫(yī)療險(xiǎn)首次在行業(yè)內(nèi)的規(guī)?；占??！?/p>

眾安保險(xiǎn)健康事業(yè)部產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順則表示，好醫(yī)保這次取消免賠額后給了行業(yè)一個(gè)非常積極的信號(hào)，百萬(wàn)醫(yī)療的未來(lái)不用局限在一個(gè)免賠額1萬(wàn)的層面上，希望通過(guò)這次產(chǎn)品迭代，告訴大家未來(lái)百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品不僅僅是一個(gè)保大病的產(chǎn)品，它可以兼具高保額的同時(shí)有著非常低的獲賠條件，讓大家小病也能賠得了，大病也能看得起。

在此次的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會(huì)”上，螞蟻保還首次公布了「金選2022年度最受歡迎保險(xiǎn)」榜單，該榜單主要根據(jù)平臺(tái)用戶的投保量、關(guān)鍵詞搜索等真實(shí)情況進(jìn)行綜合評(píng)選，平安、陽(yáng)光、國(guó)泰、國(guó)壽、太平、人保、泰康、眾安8家保險(xiǎn)公司的12款產(chǎn)品入選，涵蓋了醫(yī)療、重疾、意外、財(cái)產(chǎn)、養(yǎng)老等領(lǐng)域。

據(jù)悉，螞蟻保金選是螞蟻保平臺(tái)根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營(yíng)五大維度，從平臺(tái)上篩選出的一批綜合競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的產(chǎn)品。上線一年多以來(lái)，螞蟻保金選保持對(duì)全市場(chǎng)2000多只保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)追蹤和分析，目前已有多家保險(xiǎn)公司的56款產(chǎn)品入選了金選，并以季度為單位進(jìn)行了產(chǎn)品池的更新迭代。

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