文丨三藏

好久沒(méi)有看到這樣的盛況了：一夜之間，湖北東風(fēng)雪鐵龍?jiān)獐倱?。轉(zhuǎn)眼之間，它居然已賣斷貨！

這是一場(chǎng)狂歡式的購(gòu)車狂潮，亦是新能源汽車崛起下，燃油車掙扎的縮影。

(資料圖)

實(shí)際情況，是這樣的：

前兩天，湖北大搞特搞政企購(gòu)車補(bǔ)貼，其中補(bǔ)的最多的是“東風(fēng)系”，多個(gè)東風(fēng)子品牌突然集體官宣降價(jià)，其中降得最狠的，是雪鐵龍C6。

如何狠法？

20多萬(wàn)的車，現(xiàn)在12萬(wàn)就能買到手，中間9萬(wàn)的價(jià)差由補(bǔ)貼支付：廠家補(bǔ)4.5萬(wàn)元，政府補(bǔ)4.5萬(wàn)元，廠家與政府?dāng)y手給消費(fèi)者讓利。

這基本上是打6折，接近對(duì)半打折，引得全國(guó)消費(fèi)者盡折腰！

不少勇士，千里奔赴，組團(tuán)湖北提車，4s店搞得像菜市場(chǎng)一樣熱鬧。

一石更是激起千層浪，乘聯(lián)會(huì)立馬站出來(lái)發(fā)話：“這次東風(fēng)降價(jià)活動(dòng)，具有示范作用，短期之內(nèi)會(huì)輻射到周邊地區(qū)，形成對(duì)周邊的擴(kuò)散效應(yīng)，其他省份很可能會(huì)進(jìn)行效仿?！?/p>

于是，超30個(gè)車企品牌，在各地相繼開(kāi)啟了價(jià)格戰(zhàn)。

從地區(qū)來(lái)看：

河南將購(gòu)車補(bǔ)貼政策延續(xù)至2023年3月底，對(duì)在省內(nèi)新購(gòu)汽車按購(gòu)車價(jià)格的5%給予消費(fèi)者補(bǔ)貼；天津發(fā)放汽車消費(fèi)補(bǔ)貼6000萬(wàn)元；山東發(fā)放2億元汽車消費(fèi)券等……

從品牌來(lái)看：

中國(guó)一汽推出“旗惠吉林——億元限時(shí)惠民補(bǔ)貼”活動(dòng)，補(bǔ)貼總額達(dá)1.5億元，單車補(bǔ)貼金額最高可達(dá)37000元。

上汽通用別克宣布截至3月31日，旗下多種車型均享有補(bǔ)貼資格，湖北消費(fèi)者可享政企補(bǔ)貼最高7萬(wàn)。

廣州不少品牌經(jīng)銷店同樣也在“搶”消費(fèi)者，諸如廣汽本田皓影、雅閣優(yōu)惠2萬(wàn)-3萬(wàn)元；廣汽豐田漢蘭達(dá)落地30.88萬(wàn)元，預(yù)售期間再享5000元購(gòu)車禮。

就連BBA車型，奔馳部分車型降價(jià)高達(dá)12萬(wàn)元，寶馬i3降價(jià)10萬(wàn)，上汽奧迪A7L最高優(yōu)惠3.8萬(wàn)元，一汽奧迪A6L降價(jià)9萬(wàn)元……

不得不說(shuō)，一切營(yíng)銷的奇技淫巧，都不如回歸本質(zhì)——降價(jià)，來(lái)得實(shí)惠。

那么車險(xiǎn)，在銷售邏輯上，是不是也是同樣的道理？車險(xiǎn)綜改深化，疊加2022年少見(jiàn)的承保利潤(rùn)，這似乎值得期待。

如果說(shuō)車企降價(jià)的“罪魁”，源自新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來(lái)的壓力。

事實(shí)上，新能源車企，在燃油車大力度的價(jià)格沖擊下，早難獨(dú)善其身。

如福特旗下純電品牌Mustang Mach-E福特電馬，也已經(jīng)在3月8日宣布：全系在售車型清庫(kù)存，降價(jià)4萬(wàn)元，該優(yōu)惠活動(dòng)將持續(xù)至4月30日。

這場(chǎng)燃油車企的降價(jià)大戰(zhàn)，己經(jīng)演變成了油電車企、新舊勢(shì)力的混戰(zhàn)。

不論結(jié)果如何，都意味著2023年的車市瘋狂，已經(jīng)開(kāi)啟。

那么，車險(xiǎn)行業(yè)，能否借助汽車行業(yè)瘋狂降價(jià)的東風(fēng)，在保費(fèi)業(yè)績(jī)上也“火”一把？

從理論上講，在車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模上，似乎是這樣的。

隨著新車銷量的激增，加之舊車置換效應(yīng)，兩者均能夠極大提高車險(xiǎn)保費(fèi)的充足度。

2023年1-2月車險(xiǎn)保費(fèi)增速已經(jīng)重回正增長(zhǎng)，達(dá)到6.35%，繼續(xù)向兩位數(shù)增速?zèng)_刺。

畢竟，無(wú)論車企怎么降價(jià)，保險(xiǎn)公司的新車承保價(jià)格，不會(huì)因車企與政府的補(bǔ)貼而下調(diào)。

但是，保險(xiǎn)公司或許也會(huì)因此“上火”，因?yàn)檐嚻笕绱舜罅Χ鹊慕祪r(jià)、政府如此倒貼式的“放水”，埋下巨大的成本和利潤(rùn)缺口，從哪里補(bǔ)？

大概率，仍要從客戶的用車成本中找回，這是車企的一貫伎倆。

傳統(tǒng)套路的汽車配件與工時(shí)價(jià)格上漲，應(yīng)是“車企降價(jià)大戰(zhàn)”下的后手，這是可以預(yù)見(jiàn)的事情。

故而瞄準(zhǔn)新車渠道、準(zhǔn)備大肆掠奪新車業(yè)務(wù)的保司，究竟吃到的是熱螃蟹，還是踩到了坑里，需打個(gè)問(wèn)號(hào)？

但是反過(guò)來(lái)說(shuō)，那些沒(méi)有搶到新車業(yè)務(wù)的保司，賠付成本就不會(huì)升高了么？

如何應(yīng)對(duì)？既要保住來(lái)之不易的新車保費(fèi)增量，又要控好車險(xiǎn)的賠付成本，守住利潤(rùn)？

大概，2023年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中有一個(gè)非常熱的詞匯——風(fēng)險(xiǎn)減量管理，為疫情后時(shí)代的車險(xiǎn)發(fā)展指明了方向。

從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)減量管理，在業(yè)內(nèi)并不算是新鮮事物。曾經(jīng)的叫法，叫“防災(zāi)防損”。

但是，從技術(shù)迭代的角度看，能夠在車險(xiǎn)行業(yè)中真正落地的防災(zāi)防損技術(shù)，并不算多。特別是“保前風(fēng)險(xiǎn)管理”和“保中風(fēng)險(xiǎn)管理”，市場(chǎng)中仍存在著許多管理空白。

于是，這個(gè)曾被保險(xiǎn)業(yè)老生常談、卻又總因應(yīng)付各類經(jīng)營(yíng)指標(biāo)壓力而逐漸被遺忘的管理行為，改頭換面，被冠以“新的身份”，又一次登上了“財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展”的舞臺(tái)。

2023年1月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7號(hào)），提出風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，要求財(cái)險(xiǎn)公司以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極協(xié)助投保企業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

此文一出，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)職能，真正從“理賠”走向“防減”。

這不僅令整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)半徑，也為優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多風(fēng)險(xiǎn)保障，成為可能。

契機(jī)，即源自行業(yè)剛剛經(jīng)歷了2022年的疫情洗禮，積累了一定的利潤(rùn)與費(fèi)用空間。此時(shí)，財(cái)險(xiǎn)主體若想開(kāi)展科技投入，是具備一定的條件和基礎(chǔ)的。

2023年，將會(huì)是一場(chǎng)保險(xiǎn)理念與技術(shù)的深度結(jié)合的年份。最大險(xiǎn)種車險(xiǎn)，亦如此。

試問(wèn)？誰(shuí)不想構(gòu)筑起自身在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)優(yōu)勢(shì)壁壘？誰(shuí)又真的希望，風(fēng)險(xiǎn)總是發(fā)生呢？

其實(shí)在這一點(diǎn)上，車企與保險(xiǎn)公司，殊途同歸。

即當(dāng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為車企更為關(guān)注的應(yīng)是汽車消費(fèi)者的返廠率時(shí)，用車安全，實(shí)際上仍決定了車企品牌最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

那么基于這點(diǎn)核心邏輯，無(wú)論是傳統(tǒng)燃油車企，還是新能源車企，在汽車智能化的發(fā)展方向上，都會(huì)逐漸把汽車當(dāng)成類似手機(jī)一樣的移動(dòng)終端設(shè)備，賺取的應(yīng)是用戶的個(gè)性化裝扮付費(fèi)、信息訂閱式付費(fèi)、軟件應(yīng)用功能付費(fèi)。

而汽車風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率、汽車的維修賠付成本，在智慧城市交通的科技維度疊加下，也將逐步趨近于0。

所以，車險(xiǎn)真的能“火”起來(lái)么？

不管未來(lái)怎樣，當(dāng)下的車險(xiǎn)市場(chǎng)，仍是屬于這個(gè)時(shí)代的車險(xiǎn)人的。

一場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)減量的科技角逐，正在車險(xiǎn)行業(yè)中，徐徐拉開(kāi)。

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