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經(jīng)濟(jì)觀(guān)察網(wǎng) 實(shí)習(xí)記者 杜馬瑞虹 記者 姜鑫 人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)再迎負(fù)面清單。

1月17日，經(jīng)濟(jì)觀(guān)察網(wǎng)記者了解到銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2023版負(fù)面清單”），內(nèi)容包含產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)和產(chǎn)品報(bào)送管理四大方面共90條。

2023版負(fù)面清單較2022版增加8條，新增內(nèi)容涉及增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈(zèng)藥等條款。

2023版負(fù)面清單具體新增內(nèi)容

“負(fù)面清單”的擴(kuò)增，體現(xiàn)出社會(huì)、行業(yè)的發(fā)展變化情況和銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度的決心。

2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作的通知》，并發(fā)布“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”（2018版），“清單”涉及產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五大方面共52條。隨后，銀保監(jiān)會(huì)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，“負(fù)面清單”成為了險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的對(duì)照樣本和參考模板，也是監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品管理的參照標(biāo)準(zhǔn)和消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的避雷寶典。

終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)先設(shè)定，如每年增長(zhǎng)一定比例或每年下降一定比例。增額終身壽險(xiǎn)是將保額設(shè)計(jì)為每年增長(zhǎng)一定比例的終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)作為一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其穩(wěn)定、靈活的特點(diǎn)，近年來(lái)受到市場(chǎng)認(rèn)可，市場(chǎng)發(fā)展前景較大，是不少保險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)力的產(chǎn)品。

2022年11月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通報(bào)指出，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。增額終身壽險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中誤導(dǎo)性宣傳、利用加保規(guī)則變相突破定價(jià)等亂象叢生。2023版負(fù)面清單指出了當(dāng)下熱門(mén)險(xiǎn)種增額終身壽險(xiǎn)存在減保規(guī)則不明確、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用顯著偏低、利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差的三大問(wèn)題。