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中國人口老齡化已經(jīng)進入加速發(fā)展階段。統(tǒng)計局官方公布的數(shù)據(jù)顯示：全國65周歲及以上老年人口， 2021年底為20056萬人，占總?cè)丝诘?4.2%。而2020為19064萬人，占總?cè)丝诘?3.5%。按照國際通行劃分標準——當65歲及以上人口占比達到14%為深度老齡化，中國開始步入到老齡化社會新階段。

與之對應的是，2021年中國的出生人口只有1062萬，創(chuàng)下1949年以來新低。一面是老齡群體越來越多，一面卻是新生人口不斷創(chuàng)新低，“兩端擠壓”下，人們的養(yǎng)老觀念正在悄然改變。越來越多的人已經(jīng)不把太多的養(yǎng)老希望寄托在子女身上。隨著社會的發(fā)展，老人們覺得子女本身的工作壓力已經(jīng)很大，不想再給子女帶去更多的養(yǎng)老壓力，他們已經(jīng)逐漸樹立起了一種不依靠子女后代養(yǎng)老的獨立觀念。

由中國老年學和老年醫(yī)學學會老齡金融分會、清華大學銀色經(jīng)濟與健康財富發(fā)展指數(shù)課題組、大家保險集團聯(lián)合撰寫并發(fā)布的《中國城市養(yǎng)老服務需求報告（2022）》（以下簡稱“報告”）表明，老年人普遍認可養(yǎng)老要依靠自己，實現(xiàn)終身自立。在調(diào)研中，城市居民高度認可“年輕的時候就應該進行養(yǎng)老財富規(guī)劃”的理念。傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老財富觀念“養(yǎng)老支出靠子女”的比例只占到了18.8%，而依靠自身積累的工資（存款）、社保養(yǎng)老金、企業(yè)退休金則成為養(yǎng)老財富的主要選擇方式，占比分別為56.7%、55.6%、50.2%。

值得一說的是，不同年齡段對“養(yǎng)老支出靠子女供養(yǎng)”的看法大相徑庭。50-59歲年齡段和30-39歲年齡段的人最不看重，占比分別為14.5%和18.7%，而60歲及以上的人還需要子女的部分支持，占比為22.3%，這說明年齡越輕，對子女養(yǎng)老的重視程度也越低，更加傾向于依靠自身。

不過我們也看到，從費用來源看，城市居民的養(yǎng)老費用設計并不具有可持續(xù)性。存款無法抵御通貨膨脹的風險，而社保養(yǎng)老金與企業(yè)退休金又面臨增長率逐年降低的情況，可以使用能夠抵御長壽風險的商業(yè)養(yǎng)老險的居民仍有待提高。目前，城市居民支付自己養(yǎng)老費用的來源主要以社保養(yǎng)老金和企業(yè)退休金為主。其中選擇社保養(yǎng)老金的居民占比51.3%，選擇企業(yè)退休金的占49.8%，這實際上都是第一支柱的基本養(yǎng)老保險。對于第二支柱養(yǎng)老金，僅有28.6%的居民選擇了企業(yè)年金，說明大部分城市居民均沒有企業(yè)年金，同時，受訪居民的第三支柱個人養(yǎng)老金儲備也較少。

很顯然與發(fā)達國家相比，我國的養(yǎng)老體系嚴重依賴公共養(yǎng)老金，第二與第三支柱的規(guī)模嚴重偏小，發(fā)揮作用十分有限，中國養(yǎng)老保障體系三支柱發(fā)展失衡。作為公共養(yǎng)老金的補充，被人們稱為“讓年輕時的你去養(yǎng)老年的你”的第三支柱個人養(yǎng)老金的特點是個人自愿公平參加，而且參與方式靈活，其弱勢與剛剛起步有關(guān)。

面對深度老齡化帶來的沖擊，政府已出臺了一系列圍繞社會適老化發(fā)展及養(yǎng)老服務的政策。在國家養(yǎng)老制度也會更加完善的同時，我們個人也要盡可能提前規(guī)劃自主的養(yǎng)老產(chǎn)品，選擇合適的養(yǎng)老機構(gòu)，從而有備而老。

對保險機構(gòu)而言，不僅能在保險產(chǎn)品中提供附加的健康管理，保險資金投資建設或收購的養(yǎng)老實體服務，也能一站式覆蓋旅居、居家和機構(gòu)養(yǎng)老等不同階段的養(yǎng)老選擇。以大家保險集團為例，其按照三階段漸進式養(yǎng)老國情，在全國布局了城心醫(yī)養(yǎng)、旅居療養(yǎng)、居家安養(yǎng)三條產(chǎn)品線。其開發(fā)的“保險+養(yǎng)老服務”矩陣養(yǎng)老模式，將成為你未來養(yǎng)老的理想選擇，從容度過品質(zhì)有保障的老年生活。