保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

當(dāng)下，宏觀經(jīng)濟形勢下行，數(shù)字化加速卻仍不甚明朗，保險消費主力人群發(fā)生轉(zhuǎn)變，消費者對保險提出新需求，行業(yè)內(nèi)，壽險進入轉(zhuǎn)型深水期，健康險增速放緩，保險公司人力銳減，無不讓險企面臨重重挑戰(zhàn)。

【資料圖】

內(nèi)外形勢，迫使保險行業(yè)進入發(fā)展新階段，一些傳統(tǒng)的發(fā)展模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、渠道構(gòu)成已經(jīng)行不通，險企面臨巨大壓力的同時，也不得不重新出發(fā)，基于新形勢、新需求，從產(chǎn)品以及服務(wù)端入手，實現(xiàn)創(chuàng)新，為消費者乃至自身創(chuàng)造新價值。

新形勢下，產(chǎn)品創(chuàng)新與保障勢在必行

當(dāng)前背景下，新型保險消費者已經(jīng)出現(xiàn)。中移智庫發(fā)布的《2022數(shù)字青年新消費洞察報告》顯示，截止至2022年，我國數(shù)字青年人群以突破3億人次，達(dá)到3.24億，青年的互聯(lián)網(wǎng)普及率高達(dá)95.29%，超過我國整體水平22%。

隨著這些青年人口成為主力消費者，他們的購買決策過程、消費動機逐漸開始對保險業(yè)提出了新要求。作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，年輕一代擁有更強的信息收集能力，其消費決策建立在充分透明的信息上，意在貨比多家之后做出更優(yōu)選擇。因此，性價比是新青年們在進行消費者決策時的一個重要影響因素。

決策之外，年輕消費者的消費動機也展現(xiàn)出了不一樣的特點。艾媒咨詢發(fā)布的《2022年中國興趣消費趨勢洞察白皮書》指出，“新青年”群體追求“自我滿足”“樂于嘗鮮”的多元化、個性化消費需求，從自身需求出發(fā)，將自身的幸福感、快樂感放在消費決策考慮的核心，這就要求品牌能樹立能讓年輕人認(rèn)可的品牌觀念。

除了消費者變化，保險市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。人身險行業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了劇烈變化，增額終身壽險成主要險種，健康險在經(jīng)歷多年高速增長后，發(fā)展勢頭慢了下來，其中，重疾險及其他產(chǎn)品銷售疲軟，市場需要新的增長點。另一方面，健康險覆蓋率達(dá)到新階段，按照收入結(jié)構(gòu)來看，疾病險占比64.4%；醫(yī)療險占比34.6%，而護理險和失能險的比重僅為0.9%和0.1%，護理險和失能險的供給和占比嚴(yán)重不足。

為新青年量身定制：華貴SMART風(fēng)險保障方案

新型消費者的出現(xiàn)以及保險市場結(jié)構(gòu)的變化對保險公司提出了新要求。值此背景，華貴人壽秉持著讓消費者“花小錢就能辦大事”，提供了針對新青年的SMART生活提案。

這一風(fēng)險保障組合具有以下基本特征。

S —— Simple簡單，即產(chǎn)品形態(tài)簡單明了，消費者能清楚知道自己所買的產(chǎn)品能保什么，不能保什么；

M—— Meaningful重要，保險產(chǎn)品所保障的風(fēng)險一定是重大的、會對生活造成重大影響的風(fēng)險；

A —— Affordable 實惠，產(chǎn)品價格是實惠的，消費者能買得起，負(fù)擔(dān)得起；

R —— Reliable可靠，產(chǎn)品的相關(guān)售后必須是可靠的，特別是理賠服務(wù)；

T —— Thoughtful全面，產(chǎn)品組合保障風(fēng)險范圍是全面的，能覆蓋人生主要的重大風(fēng)險。

以上述SMART原則為基石，華貴人壽提供了“大麥旗艦版定壽+麥芽糖失能險+百萬醫(yī)療/惠民?！钡娘L(fēng)險產(chǎn)品組合。

其中，大麥旗艦版定壽產(chǎn)品的免體檢保額全面提升至最高400萬，特殊職業(yè)限額更高，且包含航空意外責(zé)任以及水路公共交通意外責(zé)任兩大可選責(zé)任，其中，航空意外保額最高1000萬。產(chǎn)品健康告知更寬松，且高血壓/糖尿病/甲狀腺癌/乳腺原位癌/宮頸原位癌/前列腺腫瘤/乙肝7種疾病也有機會投保。

在SMART風(fēng)險保障組合中，更重要的是，華貴人壽加入了華貴附加麥芽糖失能收入損失保險

麥芽糖失能險大概率是國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)失能險，作為大麥旗艦版定壽的附加險，產(chǎn)品保障期限同主險，可選10/20/30年，至60/65/70歲，若被保險人不幸失能，則每月按約定的保險金額賠付失能保險金，最高11.5萬/月，最長賠付期間為120/60個月（可選）。

具體來看，這款產(chǎn)品的保障包括功能損傷失能關(guān)愛金、意外傷殘失能關(guān)愛金以及特定骨折失能保險金。

1、功能損傷失能關(guān)愛金

退還已交保費+每月按1倍保額賠付，最高5萬/月，最長給付60/120個月；

2、意外傷殘失能關(guān)愛金/關(guān)愛金

退還已交保費+每月按2倍保額賠付，最高10萬/月，最長給付60/120個月；

3、特定骨折失能保險金

賠付第2項的同時，每月額外賠付0.3倍保額，最高額外賠付1.5萬/月，最長給付60/120個月。

需要指出的是，對于1、2項，僅賠其一，同時滿足的按第2項賠付，即，失能=退保費+最高給付保險金11.5萬/月。

華貴附加麥芽糖失能險對投保人、保司以及市場有著重要意義，具體體現(xiàn)在以高杠桿提供保障、與現(xiàn)有重疾市場相互補充、豐富產(chǎn)品供給以及促進健康險市場的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面。

對于投保人來說，麥芽糖失能險能夠以高杠桿，針對身體狀況嚴(yán)重、身體機能喪失而導(dǎo)致的日常行動能力缺失，為他們提供保障，從而彌補了基礎(chǔ)醫(yī)療之外的、投保人迫于重疾險的高保費、低杠桿未投保而造成的部分保障缺口。以1萬保額、最高給付期間120個月為例，在30歲、保30年、交30年的情況下，麥芽糖失能險的女性保費為397.8元/年，男性保費為1125.8元/年。

產(chǎn)品方面，失能險和重疾險同為收入補償型險種，與重疾險有很多相似的地方，但是失能險比重疾更加聚焦，更加實惠，可謂是mini版的重疾，從而對現(xiàn)有重疾市場進行補充。

從更廣泛的范圍來看，對于消費者來說，失能險以“利己”為核心邏輯，在消費者正常生活與身故之間，提供了因疾病或意外導(dǎo)致失去工作和生活能力的保障，不僅契合當(dāng)代年輕群體的“悅己”型消費，更幫助應(yīng)對失能、意外造成的巨額損失等重大風(fēng)險，補充了保障缺口。

對于險企來說，失能險則豐富了產(chǎn)品供給，同時幫助滿足用戶新需求。除了主流的壽險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，失能險豐富了保險公司的產(chǎn)品組合，提升多元化，是險企謀求創(chuàng)新的一個方式，同時，失能險也幫助保險公司滿足了用戶的差異化需求，在供應(yīng)主流產(chǎn)品的同時，通過失能險產(chǎn)品補充保障。

對于整個行業(yè)來說，失能險則促進了健康險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，帶來新的增長驅(qū)動力。目前健康險市場發(fā)展放緩，以重疾險為主、醫(yī)療險為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)暴露了種種弊端，市場進一步發(fā)展的內(nèi)驅(qū)力是改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進長護險、失能險的發(fā)展。而華貴通過提供失能險，參與了產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從而進一步推動健康險的有序、良好發(fā)展。

保險業(yè)的未來：華貴人壽的堅守與創(chuàng)新

保險行業(yè)，未來已來。政策端、新形勢以及消費者需求都對保險行業(yè)創(chuàng)新提出了進一步要求。

去年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，進一步推動保險業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動險企為消費者提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品，尤其對商業(yè)健康險的供給和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)做了精細(xì)化要求。

另一方面，保險業(yè)內(nèi)的新形勢也在推動險企的創(chuàng)新。鋪天蓋地的數(shù)字化推動互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，各類技術(shù)在保險各流程的運用帶來了全新體驗，作為參與者，保險公司需要順勢而為，利用這種新形勢，推動保險業(yè)的前進。

再者，保險消費的助力人群、保險意識、購險決策等方面也發(fā)生了極大變化，對險企提出的要求是采取各種創(chuàng)新舉措，滿足消費者的新需求。

作為一家堅持“執(zhí)著”與“創(chuàng)新”的險企，華貴人壽基于上述趨勢，堅持保險姓保，通過不同的保險產(chǎn)品，例如各類定壽以及失能險產(chǎn)品組合，提供全方位的保障，彌補缺口。與此同時，華貴也一直堅持創(chuàng)新，以用戶為中心，不斷對產(chǎn)品進行迭代，提升理賠流程，適應(yīng)渠道趨勢，為具有新需求的新一代年輕消費者提供高性價比的產(chǎn)品和差異化、精細(xì)化的服務(wù)和體驗。

保險業(yè)的發(fā)展如火如荼，行業(yè)內(nèi)外的因素推動保險業(yè)的演進和變化，數(shù)字化已經(jīng)對保險業(yè)進行滲透，成為消費主力的年輕群體也對保險提出了新需求，身處其中的險企，只有順應(yīng)趨勢，才能在當(dāng)前以及未來，為消費者、為市場、為自身創(chuàng)造更大的價值，這是華貴人壽正在做的，也是任何想要贏得未來的險企應(yīng)該做的。

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