“數(shù)字療法+商?！边@一創(chuàng)新模式日前正受到空前的重視。近日，海南省出臺(tái)措施鼓勵(lì)探索“數(shù)字療法+商保”產(chǎn)品創(chuàng)新。尚處于探索階段的數(shù)字療法與商保當(dāng)前有哪些“雙向奔赴”？10月17日，北京商報(bào)記者通過(guò)業(yè)內(nèi)人士了解到，目前國(guó)內(nèi)主要有兩類企業(yè)在這一領(lǐng)域探索，一類是數(shù)字療法服務(wù)商，另一類是TPA（第三方管理公司）。與此同時(shí)，記者也了解到，有商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)企業(yè)已就海南省出臺(tái)的相關(guān)措施特?cái)M定了相關(guān)建議方案。

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那么，“數(shù)字療法+商?！碑a(chǎn)品創(chuàng)新能帶來(lái)什么？在“數(shù)字療法+商保”產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)節(jié)中扮演重要角色的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又如何探路？

“數(shù)字療法+商?！眲?chuàng)新受鼓勵(lì)！已有企業(yè)探索

數(shù)字療法近兩年走進(jìn)了更多人的視野。比如2022年服貿(mào)會(huì)，首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京安定醫(yī)院與合作企業(yè)共同帶來(lái)認(rèn)知障礙數(shù)字療法等科技成果轉(zhuǎn)化產(chǎn)品。

何為數(shù)字療法？《全球數(shù)字療法報(bào)告（2022）》顯示，數(shù)字療法是一種向患者提供的、基于循證醫(yī)學(xué)證據(jù)的治療措施或干預(yù)措施。這些干預(yù)措施其本質(zhì)是服務(wù)的數(shù)字化。

“數(shù)字療法是區(qū)別于傳統(tǒng)療法的前置服務(wù)，最大的區(qū)別就在于對(duì)普通市民來(lái)說(shuō)，數(shù)字療法的目的是預(yù)防，傳統(tǒng)療法的目的是治療?！睒?lè)橙云服市場(chǎng)VP侯珺峰對(duì)北京商報(bào)記者表示。

從市場(chǎng)推動(dòng)層面，繼年初數(shù)字療法首次被列入省級(jí)規(guī)劃后，近日，海南省政府辦公廳又重磅發(fā)布《海南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)海南省加快推進(jìn)數(shù)字療法產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干措施的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），《通知》在探索多種數(shù)字療法支付方式方面，鼓勵(lì)探索“數(shù)字療法+商?！碑a(chǎn)品創(chuàng)新。

“探索將數(shù)字療法作為特藥險(xiǎn)的健康管理服務(wù)”“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)將數(shù)字療法作為用戶健康管理服務(wù)工具”“探索開發(fā)海南惠民保升級(jí)版，將部分?jǐn)?shù)字療法產(chǎn)品作為健康管理服務(wù)納入保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍”……《通知》從多方面描繪了“數(shù)字療法+商?！钡穆?lián)動(dòng)可能。

國(guó)內(nèi)相關(guān)公司當(dāng)前在“數(shù)字療法+商?！鳖I(lǐng)域有哪些動(dòng)作？侯珺峰對(duì)北京商報(bào)記者表示，目前國(guó)內(nèi)主要有兩類企業(yè)在做這一領(lǐng)域的探索，一類是數(shù)字療法服務(wù)商，另一類是TPA，由于其更靠近保險(xiǎn)公司，所以能更容易進(jìn)行服務(wù)的創(chuàng)新和落地。此外，也有商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)企業(yè)告訴北京商報(bào)記者，公司已就海南省出臺(tái)的相關(guān)措施特?cái)M定了相關(guān)建議方案。

或撼動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)格局

在不同人群、不同保障需求面前，市面上帶病體可投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)并不少見。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，因受限于患者疾病發(fā)展規(guī)律風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)見性以及對(duì)賠付率的擔(dān)憂，純商業(yè)化的帶病體保險(xiǎn)走入公眾視野尚需時(shí)日。

而對(duì)于“數(shù)字療法+商?！边@一產(chǎn)品創(chuàng)新，并且隨著數(shù)字療法的進(jìn)一步發(fā)展，未來(lái)更多的病人可以帶病投保保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)帶來(lái)的保障。

“隨著數(shù)字療法的深入發(fā)展和應(yīng)用，數(shù)字療法甚至有可能改變整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的格局?！焙瞵B峰表示，保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新有兩個(gè)層面，一個(gè)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一個(gè)是服務(wù)的創(chuàng)新。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新即產(chǎn)品形態(tài)或者說(shuō)是責(zé)任的創(chuàng)新。數(shù)字療法在服務(wù)層面上的創(chuàng)新意義不大，只不過(guò)是意味著消費(fèi)者多了一項(xiàng)增值服務(wù)而已；但是在產(chǎn)品形態(tài)層面上的創(chuàng)新可以說(shuō)是有顛覆性意義在的。

侯珺峰進(jìn)一步表示，數(shù)字療法介入市民健康管理后，其預(yù)防作用可以直接降低疾病的發(fā)生率和死亡率，這也就直接改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品的底層邏輯，從原來(lái)一個(gè)固定的數(shù)值，變成了一個(gè)動(dòng)態(tài)的指標(biāo)。這樣帶來(lái)的收效是直接降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本、提升了市民健康水平，同時(shí)增強(qiáng)了商保在國(guó)民健康體系中的參與度。

對(duì)于海南省此次鼓勵(lì)探索的“數(shù)字療法+商?！碑a(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)人士表示，這是數(shù)字療法與保險(xiǎn)支付的結(jié)合，這一結(jié)合可以實(shí)現(xiàn)患者、保險(xiǎn)公司、數(shù)字療法企業(yè)以及醫(yī)生和醫(yī)院的多方共贏。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長(zhǎng)江崇光此前表示，如果通過(guò)數(shù)字療法對(duì)用戶進(jìn)行生活方式干預(yù)，使得保險(xiǎn)公司的賠付降低，實(shí)際上等于保險(xiǎn)公司有收益，把這部分收益和數(shù)字療法企業(yè)進(jìn)行分成，這對(duì)數(shù)字療法來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)走得通的商業(yè)模式。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也大大減少了風(fēng)險(xiǎn)。

險(xiǎn)企嘗試需有“魄力”

雖然我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)模大，數(shù)字療法與保險(xiǎn)創(chuàng)新未來(lái)的想象空間巨大，但由于“數(shù)字療法”目前仍處于探索階段，尚未形成完整的商業(yè)體系，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與其中提出了不小的考驗(yàn)。

海南銀保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)周莉表示，商保在“數(shù)字療法”中發(fā)揮作用，需要醫(yī)療衛(wèi)生主管部門的大力支持，需要有完善的數(shù)字療法生態(tài)環(huán)境作為支撐，需要明確商保在數(shù)字療法中的定位以及提供什么樣的風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，隨著技術(shù)的進(jìn)步，“數(shù)字療法”下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的算法也會(huì)發(fā)生變化，新技術(shù)因缺乏歷史數(shù)據(jù)的支持，將影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算和定價(jià)基礎(chǔ)，迭代后的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何保持可持續(xù)發(fā)展、如何監(jiān)管，這些都是需要研究的新課題。

在侯珺峰看來(lái)，保險(xiǎn)在我國(guó)一直是十分傳統(tǒng)的行業(yè)，做健康相關(guān)的產(chǎn)品又要再保險(xiǎn)公司加入進(jìn)行相關(guān)責(zé)任的報(bào)價(jià)，所以創(chuàng)新的難度比較大。對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新未來(lái)發(fā)展的展望，侯珺峰表示，短期內(nèi)，數(shù)字療法只能作為增值服務(wù)的一個(gè)板塊加入進(jìn)保險(xiǎn)，而無(wú)法真正對(duì)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)健康管理從而動(dòng)態(tài)調(diào)整疾病發(fā)生率，再改變保險(xiǎn)費(fèi)率。

“數(shù)字療法+商保”產(chǎn)品創(chuàng)新離不開商保的參與，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探路的建議，侯珺峰表示，保險(xiǎn)業(yè)的底層就是大數(shù)據(jù)，做創(chuàng)新的難度還是沒(méi)有與之匹配的數(shù)據(jù)，這需要保險(xiǎn)公司及再保公司有魄力或者敢去進(jìn)行相應(yīng)的嘗試，動(dòng)態(tài)評(píng)估其中風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等；另一方面，對(duì)于提供數(shù)字療法的機(jī)構(gòu)，更精準(zhǔn)地進(jìn)行疾病預(yù)防是能夠與商保結(jié)合的關(guān)鍵，這就需要數(shù)字療法機(jī)構(gòu)或TPA能夠建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。