改革開放以來，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速崛起，我國(guó)中高凈值群體呈現(xiàn)穩(wěn)步擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，并由此帶動(dòng)了巨大且繁榮的財(cái)富管理市場(chǎng)。

(資料圖片僅供參考)

談及中高凈值人群及家庭的資產(chǎn)配置情況，具有風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)富規(guī)劃作用的商業(yè)保險(xiǎn)逐漸成為不可或缺的角色。

9月23日，由中國(guó)人壽(601628)壽險(xiǎn)公司與北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合發(fā)布的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書》顯示，中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，從2010年的36.4%增長(zhǎng)至2020年的61.7%。顯然，相較其他家庭，中高凈值家庭的保險(xiǎn)保障意識(shí)更強(qiáng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的接受度也更高。

與此同時(shí)，國(guó)壽壽險(xiǎn)副總裁詹忠也指出，受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行充滿不確定性等因素的影響，財(cái)富不再像過去堅(jiān)不可破，守護(hù)財(cái)富開始變得與創(chuàng)造財(cái)富同等重要。

對(duì)于中高凈值家庭來說，在守護(hù)財(cái)富的安排上，一方面是要依據(jù)自身家庭和財(cái)務(wù)狀況妥善配置資產(chǎn)，讓財(cái)富保值增值；另一方面，需要通過保險(xiǎn)構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)屏障，抵御各類風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)家庭財(cái)富帶來的負(fù)面沖擊。

那么，當(dāng)前中高凈值家庭的財(cái)富資產(chǎn)配置情況如何，在保險(xiǎn)保障層面又有哪些潛在需求呢？不妨從《白皮書》中找答案。

在探究中高凈值家庭的保險(xiǎn)配置情況之前，我們有必要先來看一看當(dāng)下我國(guó)中高凈值家庭的財(cái)富畫像。

眾所周知，早在上個(gè)世紀(jì)80年代，“萬元戶”曾被我國(guó)老百姓(603883)視為有錢人的象征，但現(xiàn)在可投資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值家庭已超4000萬戶。

《白皮書》顯示，2010年以來，國(guó)內(nèi)的中高凈值家庭戶數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。其中，家庭可投資產(chǎn)100萬以上的中高凈值家庭戶數(shù)，從2010年的613.3萬戶，增長(zhǎng)至2020年的4082.8萬戶；可投資產(chǎn)在1000萬元以上的高凈值家庭戶數(shù)從2010年的19萬戶，增長(zhǎng)至2020年的116萬戶，并預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)160萬戶。

從中高凈值家庭的金融資產(chǎn)配置情況看，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比較大，但風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重漸呈增加態(tài)勢(shì)。

《白皮書》顯示，中高凈值家庭的現(xiàn)金及存款等無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重從2010年的78%下降至69%；股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重則從2010年的22%增長(zhǎng)至31%。分地區(qū)來看，城市地區(qū)中高凈值家庭的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重明顯高于農(nóng)村地區(qū)，且一線城市家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好更高。

一直以來，基于中國(guó)人對(duì)“家”的依戀，造就了老百姓更青睞房地產(chǎn)投資，但《白皮書》顯示，2010年以來，中高凈值家庭擁有投資性房產(chǎn)的比例呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，該比例從96%下降至86%。同期，投資性房地產(chǎn)占可投資產(chǎn)的比重也呈下降趨勢(shì)。

如此來看，部分中高凈值家庭受房地產(chǎn)政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響進(jìn)行了可投資資產(chǎn)的配置調(diào)整。

那么，在商業(yè)保險(xiǎn)保障方面，國(guó)內(nèi)中高凈值家庭的參與情況如何呢？

《白皮書》顯示，中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率呈現(xiàn)出逐年遞增趨勢(shì)，從2010年的36.4%，增長(zhǎng)至2020年的61.7%，增長(zhǎng)了25.3個(gè)百分點(diǎn)。此外，中高凈值家庭的人均商業(yè)保險(xiǎn)支出總體呈波動(dòng)式上升態(tài)勢(shì)，2016年人均支出就已超過1萬元。并且，城鎮(zhèn)中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率顯著高于農(nóng)村家庭。

不過，值得一提的是，從地區(qū)來看，二線、三線城市中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率顯著高于一線城市，《白皮書》認(rèn)為，這反映出不同類型城市家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以及對(duì)待商業(yè)保險(xiǎn)的積極程度有所不同，并在一定程度上說明險(xiǎn)企對(duì)二、三線城市的市場(chǎng)開發(fā)較為成功。

眾所周知，對(duì)于中高凈值人群來說，家庭成員的身體健康狀況對(duì)家庭財(cái)富也將構(gòu)成一定的影響，不過，《白皮書》顯示，中高凈值家庭的自我健康狀況評(píng)價(jià)不高，并且慢病確診率呈上升趨勢(shì)，特別是45歲以上的家庭成員的失能比例達(dá)到6.6%，折射出其對(duì)健康管理及醫(yī)療服務(wù)有著較高需求。

另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，中高凈值家庭對(duì)醫(yī)療資源的使用頻率較低，不過愿意承擔(dān)相對(duì)較高的醫(yī)療費(fèi)用，以獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。并且，中高凈值人群會(huì)通過多種途徑實(shí)現(xiàn)更高層次的醫(yī)療服務(wù)，比如除享受基本醫(yī)保外，該群體還通常借助市場(chǎng)機(jī)制，分擔(dān)自身追求更高層次醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用。

結(jié)論顯示，無論是個(gè)人還是家庭層面，中高凈值家庭的商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面更廣、覆蓋程度也更深。

事實(shí)上，除了健康保障和醫(yī)療健康服務(wù)外，中高凈值家庭也十分關(guān)注自身的養(yǎng)老保障情況?！栋灼肪椭赋?，近年來，中高凈值家庭中的中老年人群，其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率顯著提升。

數(shù)據(jù)顯示，2011年，中高凈值家庭的中老年人群，其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增至83.7%和6.44%。

不過，從養(yǎng)老金第三支柱的角度上看，企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率尚處較低水平。調(diào)查顯示，政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及企業(yè)退休人員每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金分別為4268.77元、4523.56元和2885.21元。

在此背景下，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（年金）和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正成為居民養(yǎng)老保障的重要補(bǔ)充?！栋灼凤@示，依據(jù)樣本采集，中高凈值家庭平均每年繳納5297.48元的保費(fèi)，預(yù)期每年可以領(lǐng)取6262.2元的保險(xiǎn)金。由此可以預(yù)判的是，未來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有較大的上升空間。

結(jié) 語(yǔ)

隨著我國(guó)中等收入群體的不斷增多，財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展空間廣闊逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。

對(duì)于各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，在當(dāng)前行業(yè)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的變革期下，如何緊抓財(cái)富管理風(fēng)口，滿足中高凈值人群真實(shí)所需的保險(xiǎn)保障和健康養(yǎng)老服務(wù)需求，無疑也將是經(jīng)營(yíng)主體保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素。

在此方面，國(guó)壽壽險(xiǎn)給出的答案是：

未來，將通過持續(xù)深化改革創(chuàng)新，聚焦健康、養(yǎng)老和財(cái)富增長(zhǎng)三大領(lǐng)域，加速“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”模式的落地，以此不斷增強(qiáng)服務(wù)中高凈值家庭的核心能力。

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