二孩政策放開(kāi)后，43歲的李莉（化名）一心想再要個(gè)女兒，湊成個(gè)“好”字。由于擔(dān)心年齡太大，不好自然受孕，李莉不惜遠(yuǎn)赴泰國(guó)嘗試試管嬰兒，希望通過(guò)胚胎性別選擇技術(shù)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。前后花費(fèi)了70多萬(wàn)元，卻沒(méi)有成功，最終“竹籃打水一場(chǎng)空”。

試管不是一次就成？花費(fèi)需要傾盡全家之力？越來(lái)越多的人和“求子心切”的李莉一樣踏上了試管求子之路。

她們中有人奔波在工作和醫(yī)院兩頭上演“速度與激情”、有人放棄了高薪工作孤注一擲全心求子、有人則選擇背井離鄉(xiāng)跨省尋求名醫(yī)……帶著自己的執(zhí)念或全家的寄托，她們徘徊在各個(gè)生殖中心門口。然而，等待她們的并非只有試管成功受孕的喜悅，更多的是在多次促排多次移植的苦楚，抑或是多年堅(jiān)守后放棄試管之路的前人勸告。

【資料圖】

通過(guò)梳理多位受訪人士的案例，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，“一入‘生殖’深似海，從此錢包是路人”所言非虛。費(fèi)用昂貴、成功率低讓不少人“開(kāi)心來(lái)，沮喪歸”。因此，將試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保的呼聲越來(lái)越高。而地方和國(guó)家也頻頻釋放信號(hào)，去年一則輔助生殖納入北京醫(yī)保的消息瞬間登上熱搜，近日17部委鼓勵(lì)輔助生殖納入醫(yī)保的文件更是引爆了多個(gè)助孕群……實(shí)際上，解決費(fèi)用難題，發(fā)揮社會(huì)管理功能的商業(yè)保險(xiǎn)也有探索。

那么，保險(xiǎn)是如何參與其中？能提供哪些保障？又需要多少保費(fèi)？去哪里才能買到？到底值不值得買(300785)？……

失敗了保險(xiǎn)賠，是真的嗎

家住江西的馮娜（化名）曾經(jīng)歷過(guò)兩促四移，但都以失敗告終。

剛結(jié)婚那段時(shí)間，馮娜以為想要孩子很容易，可是備孕5年，卻始終沒(méi)懷上?？紤]再三，馮娜和老公決定北上，去海軍總醫(yī)院。

為了早點(diǎn)成功，馮娜辭掉了高薪穩(wěn)定的工作，直接在醫(yī)院附近租了房子，每天除了去醫(yī)院就是運(yùn)動(dòng)、艾灸，調(diào)理身體。但老公還得上班，只能江西、北京兩頭跑。

跑醫(yī)院打降調(diào)針、打促排針、打夜針幾乎成了馮娜的家常便飯，屁股、肚子、胳膊上全是針眼兒，取卵造成大量腹積水住院一周……

可天不遂人愿，第一次取卵13顆只活下來(lái)2顆，質(zhì)量都很差。第二次取了16顆卵子，配成6個(gè)受精卵，前后四次移植都失敗了。

“做試管已經(jīng)花了10萬(wàn)多，路費(fèi)和房租也花了近2萬(wàn)，只有老公一個(gè)人賺錢養(yǎng)家，我和他都太累了。”馮娜坦言，這不只是精神壓力，還有經(jīng)濟(jì)壓力。和老公再三商量后，兩人決定放棄，再也沒(méi)有就醫(yī)。

有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)不孕不育人數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)，每8對(duì)夫婦中就有1對(duì)有生育難題。對(duì)于這些無(wú)法自然受孕的夫妻來(lái)說(shuō)，試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)是“救命稻草”。但是動(dòng)輒幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)的治療費(fèi)用，以及40%-50%的成功率，讓多數(shù)患者望而卻步。

“如果保險(xiǎn)能報(bào)銷，我還想再試試?！瘪T娜說(shuō)。

8月16日，國(guó)家衛(wèi)健委等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶６卺t(yī)保之前，商業(yè)保險(xiǎn)已將試管嬰兒等輔助生殖納入保障范圍。

試管嬰兒保險(xiǎn)就是專門為“體外受精和胚胎移植”設(shè)計(jì)的專業(yè)險(xiǎn)種，承?；颊咴谝?guī)定時(shí)間內(nèi)妊娠失敗的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中介紹，該產(chǎn)品主要保障被保險(xiǎn)人接受試管嬰兒胚胎移植失敗的費(fèi)用損失。

業(yè)內(nèi)人士表示，試管嬰兒保險(xiǎn)不僅能減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓更多患者選擇試管嬰兒實(shí)現(xiàn)夙愿，也能幫助患者緩解一定的精神壓力，從而有助于提高成功率。

能捆綁醫(yī)院，也能單獨(dú)購(gòu)買，保費(fèi)3700元起步

萬(wàn)一不成功可以拿回部分費(fèi)用，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)也是一種安慰，還能為下一次試管計(jì)劃留下啟動(dòng)資金。為自己的試管之路增添一份保障是很多患者的“剛需”，那么，試管嬰兒保險(xiǎn)要去哪里買？

北京商報(bào)記者搜索各大保險(xiǎn)銷售平臺(tái)和多家保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)，并未找到相關(guān)產(chǎn)品銷售。但是查詢監(jiān)管部門的產(chǎn)品備案信息發(fā)現(xiàn)，此前泰康在線、中國(guó)人保(601319)、易安財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司均備案過(guò)試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)。

這是怎么回事？一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來(lái)目前在售的試管保險(xiǎn)多為渠道定制產(chǎn)品，在特定場(chǎng)景銷售。

“這個(gè)產(chǎn)品如果您家人需要，咨詢購(gòu)買時(shí)要找專門客服對(duì)接?！痹谀潮ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部人員的指引下，北京商報(bào)記者終于找到了該產(chǎn)品的購(gòu)買渠道。試管嬰兒保險(xiǎn)是通過(guò)醫(yī)維渡、康賽歐、貝殼生命、貝恩集團(tuán)等提供生殖健康咨詢服務(wù)的公司或花生醫(yī)療、木棉花醫(yī)生等生殖門診平臺(tái)銷售，想買保險(xiǎn)需要先找提供生殖健康咨詢服務(wù)公司的顧問(wèn)或生殖門診平臺(tái)的顧問(wèn)。

“我們是三方平臺(tái)，為做試管的客戶提供綜合保險(xiǎn)醫(yī)療vip服務(wù)?！碑?dāng)北京商報(bào)記者添加貝恩集團(tuán)的顧問(wèn)后，顧問(wèn)發(fā)來(lái)上述消息，并表示，可以安排在合作的三甲公立醫(yī)院進(jìn)行治療，不懷孕還能退錢。

通過(guò)與多位顧問(wèn)交流，北京商報(bào)記者獲悉，試管嬰兒保險(xiǎn)的購(gòu)買方式有兩種：

第一種是直接買單獨(dú)的保險(xiǎn)，購(gòu)買前，客戶需要選定醫(yī)院，保證自己選擇的醫(yī)院在保險(xiǎn)覆蓋的范圍內(nèi)。

如果直接買單獨(dú)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)格與客戶自己的身體狀況掛鉤，無(wú)關(guān)醫(yī)院和幾代技術(shù)。泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，保費(fèi)依據(jù)客戶既往成功率情況、客戶的年齡、身體狀況等因素?cái)M定?？蛻艨筛鶕?jù)醫(yī)囑選擇一代、二代、三代技術(shù)，不對(duì)技術(shù)進(jìn)行區(qū)分定價(jià)。

試管嬰兒價(jià)格不菲，試管嬰兒保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)也很貴？北京商報(bào)記者通過(guò)公開(kāi)資料整理發(fā)現(xiàn)，如果直接買單獨(dú)的保險(xiǎn)，價(jià)格從3700元到上萬(wàn)元不等，保障額度最低的是5萬(wàn)元，最高可達(dá)20萬(wàn)元。

已經(jīng)獲得賠償?shù)膹堁啵ɑ└嬖V北京商報(bào)記者，自己花費(fèi)8800元購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的試管嬰兒保險(xiǎn)（5萬(wàn)檔），但一次促排卵和三次胚胎移植都失敗了，不過(guò)，自己也獲得了5萬(wàn)元理賠金，有了重啟試管的資金。

圖說(shuō)：一款可直接投保的試管嬰兒保險(xiǎn)

第二種購(gòu)買方式并不需要提前選定醫(yī)院，而是直接購(gòu)買試管嬰兒套餐，套餐中包含了試管嬰兒的醫(yī)療費(fèi)用，也包含保險(xiǎn)、預(yù)約就診等服務(wù)。

與第一種購(gòu)買方式的不同之處在于，第二種購(gòu)買方式不僅需要考慮保險(xiǎn)賠付，還需要考慮醫(yī)院、促排移植次數(shù)，價(jià)格也不只和客戶身體狀況掛鉤，還會(huì)關(guān)系到客戶所在的城市、選擇的醫(yī)院等。

以花生醫(yī)療在北京市推出的 “試管嬰兒包成功”套餐為例，一促兩移，套餐價(jià)格6.8萬(wàn)元，如果失敗保險(xiǎn)賠付4.8萬(wàn)元；一促三移是8.18萬(wàn)元，失敗后保險(xiǎn)賠付8.18萬(wàn)元。購(gòu)買后，可以選擇在海淀婦幼、306醫(yī)院、海軍總醫(yī)院等醫(yī)院接受試管。

圖說(shuō)：花生醫(yī)療顧問(wèn)給北京商報(bào)記者介紹的試管嬰兒套餐

“我要是年齡合適，就買了。”“前段時(shí)間也看到過(guò)類似廣告，我挺想買的。”這是很多助孕群里一些群友的反饋。但也有尚未進(jìn)行移植的群友坦言：“還是希望再便宜點(diǎn)，保額再高點(diǎn)?！薄耙话阋淮嚬芑ㄙM(fèi)3萬(wàn)多，一萬(wàn)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有誘惑力。”

不好掛號(hào)、流水線作業(yè)，保險(xiǎn)可提供咨詢、陪診

“我沒(méi)什么經(jīng)驗(yàn)，選擇了一家名氣不錯(cuò)三甲醫(yī)院，因?yàn)槿颂?，想多?wèn)兩句，醫(yī)生也顧不過(guò)來(lái)?！钡谝淮谓邮茉嚬軏雰旱耐鯙t（化名）抱怨道，醫(yī)生太忙了，根本不會(huì)多說(shuō)什么，自己也不好意思多問(wèn)。很多東西都是在網(wǎng)上查資料自己總結(jié)。

王瀟第一次取卵回到家后上吐下瀉，上網(wǎng)查詢癥狀懷疑自己可能是卵巢刺激綜合征。王瀟慌了神，趕忙跑到醫(yī)院掛急診、檢查，前前后后忙活了大半天，醫(yī)生只說(shuō)了一句：這是取卵后卵巢增大了，回家休息就可以了。

“如果能有一個(gè)懂的人給我講解一下，我也就心安了，也不至于跑去醫(yī)院折騰一下午?！蓖鯙t表示。

實(shí)際上，試管嬰兒保險(xiǎn)提供的增值服務(wù)，就可以滿足王瀟隨時(shí)咨詢的需要。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市面上的試管嬰兒保險(xiǎn)，一般和醫(yī)院、生殖健康咨詢公司有合作，購(gòu)買保險(xiǎn)后不僅能獲得保障，還會(huì)配備生殖顧問(wèn)或線上客服、線下陪診等服務(wù)增值。

圖說(shuō)：北京商報(bào)記者獲悉的幾款試管嬰兒保險(xiǎn)提供的增值服務(wù)

相較于自己排隊(duì)就醫(yī)，部分保險(xiǎn)可幫忙匹配三甲醫(yī)院對(duì)癥專家、提供專屬渠道快速就醫(yī)等服務(wù)。

為什么買試管嬰兒保險(xiǎn)還會(huì)附帶增值服務(wù)？資深精算師徐昱琛表示，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)增值服務(wù)能夠更好地滿足她們的就醫(yī)需求，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，增值服務(wù)也是吸引客戶的一大亮點(diǎn)。一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也表示，保險(xiǎn)之外的服務(wù)，屬于錦上添花。如果掛專家號(hào)，往往可能需要等幾個(gè)月才能排到。保險(xiǎn)公司推出的這些服務(wù)，能幫助客戶及早就診。

購(gòu)買有門檻，不達(dá)標(biāo)將被“拒之門外”

移植失敗賠償、提供增值服務(wù)，試管嬰兒保險(xiǎn)確實(shí)讓人更省錢省心。但需要注意的是，試管嬰兒保險(xiǎn)并不是想買就買。

“有好多姐妹想買我們的保險(xiǎn)，但是都因?yàn)锳MH（卵巢功能的評(píng)價(jià)指標(biāo)）不達(dá)標(biāo)買不了?！被ㄉt(yī)療的顧問(wèn)表示。

“您之前做過(guò)激素六項(xiàng)、AMH、基礎(chǔ)卵泡的檢查嗎？可以幫您評(píng)估下成功率。”還沒(méi)等北京商報(bào)記者開(kāi)口咨詢，貝恩集團(tuán)的顧問(wèn)就直說(shuō)，要先看您是否符合產(chǎn)品購(gòu)買條件。

北京商報(bào)記者多方詢問(wèn)發(fā)現(xiàn)，不論是直接購(gòu)買保險(xiǎn)還是選擇試管嬰兒套餐，都會(huì)有一定門檻，如女性年齡、男性是否死精、此前試管嬰兒失敗的次數(shù)以及AMH指標(biāo)等。

在年齡方面，投保范圍多是20-35周歲或20-40周歲，不在這個(gè)年齡段的女性無(wú)法購(gòu)買。還需要滿足女性半年內(nèi)的AMH不小于1（也有產(chǎn)品要求AMH不小于1.2），卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精失敗史小于等于3次等“硬指標(biāo)”。

“這些條件都滿足就可以投保了嗎？投保前會(huì)審核嗎？”面對(duì)北京商報(bào)記者的咨詢，花生醫(yī)療的顧問(wèn)給記者發(fā)來(lái)了核保資料清單。

圖說(shuō)：核保資料清單

該核保清單顯示，投保之前還要滿足宮腔鏡正常、男方精液非死精非100%畸精、男女雙方染色體正常等條件。

除了對(duì)投?？蛻舻纳眢w條件有限制，試管嬰兒保險(xiǎn)在理賠過(guò)程中也有一些免責(zé)條款。北京商報(bào)記者查詢產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，如果實(shí)施代孕等違反人類試管嬰兒技術(shù)的行為，發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療過(guò)錯(cuò)，未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物等情形，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

“我剛開(kāi)始促排的時(shí)候就失敗了，取出來(lái)的卵細(xì)胞質(zhì)量都很差，保險(xiǎn)可以賠償嗎？”“我是多次受精不成功，根本沒(méi)有機(jī)會(huì)移植就花了好多錢，這種情況能買保險(xiǎn)嗎？”……帶著助孕群姐妹的諸多疑問(wèn)，北京商報(bào)記者聯(lián)系泰康在線有關(guān)負(fù)責(zé)人得知，試管嬰兒保險(xiǎn)針對(duì)的只是移植胚胎失敗，促排取卵不成功、胚胎結(jié)合時(shí)失敗、受精卵發(fā)育不良無(wú)法移植、胚胎移植成功后流產(chǎn)等情況并不在保險(xiǎn)范圍，也不能申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。

還有哪些情況也不能申請(qǐng)理賠？李文中提示，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品一般約定了在保險(xiǎn)期間實(shí)施輔助生育的次數(shù)，只有全部失敗才觸發(fā)保險(xiǎn)賠付，任何一次成功了（臨床妊娠陽(yáng)性）保險(xiǎn)公司都不需要承擔(dān)責(zé)任，并且，只能到保險(xiǎn)公司指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行試管嬰兒胚胎移植和檢查，否則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。