作為農(nóng)業(yè)中高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的“三高”產(chǎn)業(yè)，漁業(yè)在經(jīng)歷了近30年的商業(yè)保險保障缺位后，終于等來了保障“春天”。

2月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布批復(fù)，同意中國漁業(yè)互助保險社籌建，籌建期為一年。中國漁業(yè)互助保險社也將成為中國保險市場上的第一家聚焦?jié)O業(yè)的互助保險公司。

在中國漁業(yè)互助保險社籌建的同時，中國漁業(yè)互助保險社遼寧、大連、廣西、海南4家省級分支機(jī)構(gòu)也要同步籌建?？偡止就交I建，這樣的情況在歷來的保險公司籌建中并不多見。

可以暢想，未來中國漁業(yè)互助保險社的落地，有望給中國保險業(yè)在互助領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展帶來新生機(jī)。

第六家互助保險社落地

111家股東創(chuàng)紀(jì)錄

追溯籌建中國漁業(yè)互助保險社的起源，其實(shí)早在2020年5月份就已提出。

當(dāng)時農(nóng)業(yè)農(nóng)村部與銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)漁業(yè)互助保險系統(tǒng)體制改革有關(guān)工作的通知》，其中就針對成立全國性漁業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)提出了想法，并按照“剝離協(xié)會保險業(yè)務(wù)，設(shè)立專業(yè)保險機(jī)構(gòu)承接”的思路，形成了漁業(yè)互助保險系統(tǒng)整體改革方案。

根據(jù)方案，中國漁業(yè)互保協(xié)會牽頭聯(lián)合有關(guān)?。ㄊ校O業(yè)互保協(xié)會發(fā)起設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的全國性漁業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)。而該機(jī)構(gòu)為專業(yè)性的相互保險組織，初始運(yùn)營資金由中國漁業(yè)互保協(xié)會脫鉤后和有關(guān)?。ㄊ校O業(yè)互保協(xié)會以借款方式注入，并且要遵循“互助共濟(jì)、服務(wù)漁業(yè)”的宗旨，開展?jié)O業(yè)行業(yè)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、意外傷害保險、再保險等經(jīng)銀保監(jiān)會核準(zhǔn)的保險業(yè)務(wù)，接受銀保監(jiān)會的監(jiān)管和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的行業(yè)指導(dǎo)。

需要注意的是，如果按照以上計(jì)劃，中國漁業(yè)互助保險社應(yīng)該在2020年內(nèi)完成申報、籌建、開業(yè)等工作，但這一計(jì)劃直至今天才得到批復(fù)，相當(dāng)于距離此前預(yù)設(shè)的籌建時間延遲了近3年之久。

但無論如何，中國漁業(yè)互助保險社的籌建獲批，不管是對中國保險業(yè)，還是對中國漁業(yè)的發(fā)展來講，都是具有突破性的大事。

銀保監(jiān)會給出的批復(fù)信息顯示，中國漁業(yè)互助保險社的初始運(yùn)營資金為5億元，注冊地在北京，擬任董事長為楊斌，擬任總經(jīng)理為張競。

發(fā)起會員有111家（名），包含中國漁業(yè)互保協(xié)會、浙江省漁業(yè)互保協(xié)會、山東省漁業(yè)互保協(xié)會、福建省漁業(yè)互保協(xié)會、廣東省漁業(yè)互保協(xié)會、寧波市漁業(yè)互保協(xié)會、江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會、河北省漁業(yè)互保協(xié)會作為主要發(fā)起會員，遼寧省漁業(yè)互保協(xié)會、宏東漁業(yè)股份有限公司、陳則波等。

按照屬性分類，這些機(jī)構(gòu)多是一些非營利性的，且專注于漁業(yè)事業(yè)互?；ブ男袠I(yè)性組織。而且在此之前，這些行業(yè)組織也曾開展過漁業(yè)互助保險的相關(guān)業(yè)務(wù)。但從本質(zhì)來看，依舊與商業(yè)保險有一定的區(qū)別。

此次，111家發(fā)起會員聚集在一起，合力成立中國漁業(yè)互助保險社，不僅創(chuàng)造了中國保險市場上保險機(jī)構(gòu)股東數(shù)量之最，而且從本質(zhì)上改變了漁業(yè)互助保險業(yè)務(wù)的屬性，從“非營利”走向商業(yè)化。

值得一提的是，中國漁業(yè)互助保險社也成為中國保險市場上第一家專注于漁業(yè)保障業(yè)務(wù)的保險公司，并成為中國保險市場上的第六家互助保險公司。

漁業(yè)風(fēng)險難把控

商業(yè)保險長期“缺位”

眾所周知，漁業(yè)歸屬于農(nóng)業(yè)，一直以來都是“靠天吃飯、靠水吃飯”。這個經(jīng)常被從業(yè)者戲稱為“三年奔小康，一年賠精光”的行業(yè)，因高風(fēng)險、高投入的特性，常年被保險公司列入“非保障”范圍。

一邊是保障欠缺，一邊是抵御自然災(zāi)害的能力較弱，雙重夾擊下，漁民因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象并不鮮見。而作為以對抗風(fēng)險、發(fā)揮保障作用存在的保險業(yè)，卻也在面對高風(fēng)險的漁業(yè)時犯了難。

據(jù)悉，隨著我國保險公司的商業(yè)化轉(zhuǎn)型，在與利益的博弈之間，諸多保險公司在1993年后開始逐步退出漁業(yè)保險市場，背后的主要原因是漁業(yè)突發(fā)性較強(qiáng)的自然災(zāi)害及高額的賠付率，與商業(yè)保險公司承保盈利目的相背離。2010年，雖然有險企試水水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，但高達(dá)70%乃至80%以上的賠付率，還是嚇跑了很多公司。

近年來，雖然政府不斷號召保險公司積極承保，但險企們?nèi)匀徊桓摇耙陨矸鸽U”。長此以往，漁業(yè)保障嚴(yán)重缺位，漁民們也不可避免地因自然災(zāi)害等原因，在面臨較大經(jīng)濟(jì)損失時束手無策。

因此，為了盡快填補(bǔ)漁業(yè)保障缺位痛點(diǎn)，漁業(yè)互助保險應(yīng)運(yùn)而生。資料顯示，漁業(yè)互助保險是指一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的漁業(yè)從業(yè)者自愿組織起來，以分?jǐn)偨鸬姆绞筋A(yù)交風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險形式。

漁業(yè)互助保險不同于一般的由保險人繳納保費(fèi)，保險人承擔(dān)保險責(zé)任的商業(yè)保險模式。而是由政府、保險組織（以漁業(yè)互保協(xié)會為主）、被保險人（漁業(yè)從業(yè)者）三方承擔(dān)一定的保險金額，按照漁業(yè)互保條款，由保險組織負(fù)責(zé)承保，漁業(yè)保險各部門相互配合，堅(jiān)持“互助共濟(jì)”原則，減少漁業(yè)生產(chǎn)過程中損失的一種保險制度。

從我國當(dāng)下的情況看，漁業(yè)互助保險的相關(guān)業(yè)務(wù)是由各個漁業(yè)互保協(xié)會來承擔(dān)。不過，因身份性質(zhì)的制約，“非營利”的漁業(yè)互保協(xié)會很難將規(guī)模做大。

據(jù)中國漁業(yè)互保協(xié)會官網(wǎng)顯示，截至2020年年底，漁業(yè)互保全系統(tǒng)累計(jì)承保漁民1399.54萬人（次），承保漁船100.71萬艘（次），提供風(fēng)險保障3.94萬億元，共計(jì)為1.45萬名死亡（失蹤）漁民、11.69萬名受傷漁民及11.32萬艘全損或部分受損漁船支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金78.22億元。

但這些數(shù)據(jù)相較近3萬億的漁業(yè)大市場、1700多萬人的漁民來講，覆蓋范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。而且基于一些行政背景，漁業(yè)互保協(xié)會也很難提供高風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

而今中國漁業(yè)互助保險社的到來，則有望發(fā)揮保障范圍更廣、保障能力更強(qiáng)的優(yōu)勢，將漁業(yè)互助保險推向?qū)I(yè)化、市場化的發(fā)展模式。

漁業(yè)保險迎春天

仍有難關(guān)待攻克

事實(shí)上，除了承保難盈利外，讓保險公司真正望而卻步的原因是，漁業(yè)承保厘定保險責(zé)任比較困難。

“漁業(yè)是一個需要專業(yè)養(yǎng)殖技術(shù)和風(fēng)險管理的高風(fēng)險行業(yè)，長期面臨洪澇、冰凍、臺風(fēng)、病害等自然災(zāi)害、養(yǎng)殖風(fēng)險，急需保險保障?！痹?020年舉辦的一次農(nóng)業(yè)保險論壇上，太保財(cái)險農(nóng)險部總經(jīng)理助理李烈曾這樣表示，但他也同時指出了我國漁業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)難度大、政策支持力度不足等問題。

雖然中國漁業(yè)互助保險社獲批籌建，但從當(dāng)下看我國漁業(yè)互助保險，仍然有很多難關(guān)需要克服。

如針對性的法律法規(guī)較為欠缺?，F(xiàn)行的《保險法》偏于商業(yè)風(fēng)險管理，而作為試點(diǎn)的漁業(yè)互助保險，此前是由非營利性組織開展，顯然難以適用。雖然有《農(nóng)業(yè)保險條例》專門針對農(nóng)險進(jìn)行規(guī)范，但在一些涉及漁業(yè)承保的運(yùn)作模式等，還缺乏針對性管理。

此外，政策支持力度也存在不足。由于漁業(yè)保險領(lǐng)域存在很高的道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，使得諸多保險公司有所顧忌，阻礙了承保的積極性。為了鼓勵保險公司積極開展?jié)O業(yè)保險業(yè)務(wù)，一些政策紅利或補(bǔ)貼可慢慢推進(jìn)。

同時，風(fēng)控方面也仍需加強(qiáng)預(yù)測及管理。目前能夠在漁業(yè)的各個環(huán)節(jié)甄別風(fēng)險、記錄風(fēng)險、預(yù)測風(fēng)險，并了解風(fēng)險的預(yù)防措施和風(fēng)險對產(chǎn)值的影響，是保險業(yè)在漁業(yè)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容。專業(yè)人士建議，未來，保險公司可從物聯(lián)網(wǎng)、生物識別技術(shù)方面進(jìn)行突破，利用技術(shù)創(chuàng)新開拓漁業(yè)保險新藍(lán)海。

除此之外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保規(guī)范、核賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠標(biāo)準(zhǔn)等都需要進(jìn)一步完善?？梢哉f，雖然漁業(yè)互助保險迎來破冰，但對于未來發(fā)展，商業(yè)化的漁業(yè)互助保險仍將面臨諸多挑戰(zhàn)。