近日多位市民反映，自己的廣西公積金貸款利率被調(diào)整了，然而有的人收到短信顯示公積金貸款利率被調(diào)低，有的人則收到短信顯示公積金貸款利率被調(diào)高。

這是怎么回事呢?

中國(guó)人民銀行下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率

【資料圖】

早在2022年9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布決定下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率的通告。

這個(gè)政策下發(fā)后，廣西區(qū)直住房公積金管理中心也解答了市民的疑惑。

廣西區(qū)直住房公積金管理中心解答：

2022年10月1日前已經(jīng)發(fā)放的首套個(gè)人住房公積金貸款，貸款期限在1年以上的，自2023年1月1日開(kāi)始，執(zhí)行調(diào)整后的利率。

2022年10月1日起發(fā)放的首套個(gè)人住房公積金貸款，執(zhí)行調(diào)整后的利率，即5年以下(含5年)和5年以上利率分別按2.6%和3.1%執(zhí)行。

利率下調(diào)后，個(gè)人住房公積金貸款可以節(jié)省多少利息?

以首套個(gè)人住房公積金貸款，貸款額度80萬(wàn)元、貸款期限30年，采用等額本息的還款方式為例，不考慮借款人提前還款等因素，本次利率下調(diào)后，可為借款人合計(jì)節(jié)省利息支出2.36萬(wàn)元。

節(jié)省利息總額：45.34-42.98=2.36(萬(wàn)元)

有表對(duì)照，大家就可以清楚了解啦!

那么對(duì)于沒(méi)用公積金貸款買(mǎi)房的朋友來(lái)說(shuō)，有什么利好的嗎?

當(dāng)然也有!

存量房貸利率1月1日啟動(dòng)重新定價(jià)!

去年一年，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)多次下降利好“房貸一族”，在一定程度上減少房貸支出。作為住房抵押貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)，5年期以上LPR備受大家的關(guān)注。

去年以來(lái)，我國(guó)LPR已經(jīng)下降3次，其中5年期以上LPR共下降35個(gè)基點(diǎn)。此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價(jià)，部分還貸者可享受“雙重利好”。

哪些人可以少還房貸?具體能省多少錢(qián)?你的月供變沒(méi)變?讓我們一起來(lái)看!

提問(wèn) ：

什么是重定價(jià)日和重定價(jià)周期?

回答 ：

重定價(jià)日，就是您與銀行約定的利率調(diào)整的日子。個(gè)人房貸的重定價(jià)日一般是每年的1月1日，或者每年與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期(簡(jiǎn)稱(chēng)“對(duì)應(yīng)日”)。在這一天，房貸利率將以重定價(jià)日最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為新的基準(zhǔn)進(jìn)行重新定價(jià)。

重定價(jià)周期，就是從本次重定價(jià)日到下次重定價(jià)日之間的時(shí)間長(zhǎng)度。重定價(jià)周期最短為1年，最長(zhǎng)為合同期限。大部分購(gòu)房者選擇的重定價(jià)周期為1年，這樣可以及時(shí)享受到利率下行所帶來(lái)的利息優(yōu)惠。

提問(wèn) ：

LPR下降會(huì)如何影響消費(fèi)者的房貸?

回答 ：

招聯(lián)首席研究員董希淼：LPR是貸款的定價(jià)基準(zhǔn)，LPR下降總體上有助于引導(dǎo)貸款利率下行。房貸利率由LPR和加點(diǎn)兩部分組成，由于絕大多數(shù)個(gè)人住房貸款以5年期以上LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，2022年5年期以上LPR下降35個(gè)基點(diǎn)，即房貸利率從“4.65%+加點(diǎn)”調(diào)整為“4.3%+加點(diǎn)”，有力地推動(dòng)房貸利率降低，減輕了居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

對(duì)新增房貸而言，直接以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，如果銀行不提高加點(diǎn)(目前情況下銀行提高加點(diǎn)的可能性較低)，房貸利率相較上年將明顯降低。

對(duì)存量房貸而言，如果選擇浮動(dòng)利率，房貸利率將在重定價(jià)日之后下調(diào)。因?yàn)檩^多房貸以1月1日為重定價(jià)日，實(shí)際上多數(shù)房貸利率已經(jīng)下調(diào)，居民房貸支出的壓力正在減輕。

提問(wèn) ：

我的房貸利率重定價(jià)日為1月1日，這之后我的房貸會(huì)有什么變化，能省多少?

回答 ：

以北京地區(qū)為例，目前，北京地區(qū)銀行執(zhí)行的是首套房商貸利率在5年期以上LPR基礎(chǔ)上，上行55個(gè)基點(diǎn);二套房商貸則是上行105個(gè)基點(diǎn)。1月1日重定價(jià)后，北京首套個(gè)人住房商貸的利率為4.3%加55個(gè)基點(diǎn)，即4.85%;二套住房商貸利率為4.3%加105個(gè)基點(diǎn)，即5.35%。

那么，究竟能省多少錢(qián)?以北京地區(qū)為例，若用戶(hù)當(dāng)前商貸100萬(wàn)元，還款期限25年，等額本息還款，經(jīng)記者計(jì)算，由于2022年5年期以上LPR共下降35個(gè)基點(diǎn)，1月1日重定價(jià)后，首套房月供可少還204.18元，25年整體減少利息支出約6萬(wàn)元。二套房月供每月可少還209.26元，25年整體減少利息支出約6.3萬(wàn)元。

提問(wèn) ：

為什么我的房貸還沒(méi)變?

回答 ：

如果你的房貸選擇的是固定利率，那么5年期以上LPR下降對(duì)你沒(méi)有任何影響，利息支出依舊不變。

如果你沒(méi)有選擇以1月1日為重定價(jià)日，而是以每年與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期(簡(jiǎn)稱(chēng)“對(duì)應(yīng)日”)為重新定價(jià)日，本次你的房貸利率也不變。但是不用著急，到了對(duì)應(yīng)日，你的房貸利率也會(huì)調(diào)整。例如，重定價(jià)日為4月5日，自4月5日起，你的房貸利率將調(diào)整為“3月份五年期以上LPR+加點(diǎn)”。

提問(wèn) ：

1月1日起，公積金貸款利率怎么變化?

回答 ：

中國(guó)人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)，5年以下(含5年)和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。第二套個(gè)人住房公積金貸款利率政策保持不變。

對(duì)于2022年10月1日后新申請(qǐng)或尚未放款的首套個(gè)人住房公積金貸款，利率按調(diào)整后執(zhí)行。

而2022年10月1日前已發(fā)放的存量住房公積金貸款，利率于2023年1月1日起進(jìn)行調(diào)整。

招商銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理：由于2023年1月還的是2022年12月的住房公積金貸款，公積金貸款利率下調(diào)在2023年2月的還款中才會(huì)體現(xiàn)，屆時(shí)購(gòu)房者的還款額將按照下調(diào)后的3.1%來(lái)計(jì)算。

調(diào)整后能省多少錢(qián)?

若公積金貸款期限為5年及以下、公積金個(gè)人住房貸款100萬(wàn)元、還款期限5年，1月1日調(diào)整后，利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn)至2.6%，月供額將從之前的17857.81元減少到17791.49元，減少了66.32元。全部本息將減少約7600元。

若公積金貸款期限為5年以上、公積金個(gè)人住房貸款100萬(wàn)元、還款期限25年，1月1日調(diào)整后，利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn)至3.1%，月供額將從之前的4873.16元減少到4794.29元，減少了78.87元。全部本息將減少23661元。

提問(wèn) ：

商貸+公積金貸款組合是不是能享受“雙重省錢(qián)”?能省多少?

回答 ：

對(duì)于首套房貸款中，能享受“雙重省錢(qián)”的存量房貸，以北京地區(qū)用戶(hù)為例，在等額本息計(jì)算方式下，假設(shè)當(dāng)前貸款組合為：商貸100萬(wàn)元+公積金個(gè)人住房貸款100萬(wàn)元，還款期限均為25年，那么2023年1月1日起，合計(jì)月供可少還283.05元，25年整體減少利息支出約8.5萬(wàn)元。

提問(wèn) ：

未來(lái)房貸利率還會(huì)繼續(xù)降低嗎?

回答 ：

招聯(lián)首席研究員董希淼：在當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然較為低迷的背景下，“因城施策支持剛性和改善性住房需求”“推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸成本”“做好新市民、青年人等住房金融服務(wù)”都是政策面反復(fù)強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)，也是下一步發(fā)力的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)今年將繼續(xù)發(fā)力減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步激發(fā)居民住房消費(fèi)需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，更好地推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)。

來(lái)源：930老友記綜合自中國(guó)人民銀行、廣西區(qū)直住房公積金管理中心、金融時(shí)報(bào)版權(quán)歸原作者所有